Wielu właścicieli firm nie rozumie ich polis ubezpieczeniowych tak dobrze, jak powinno. Istnieje ważny termin dotyczący ogólnych zasad odpowiedzialności cywilnej, nazywanych łącznym limitem ubezpieczenia, który może przynieść firmie różne korzyści, niż sądziłeś, że kupiłeś od swojego agenta. Aby uniknąć niepokojących sytuacji związanych z roszczeniami, zapoznaj się z łącznym limitem, aby pomóc Ci kupić produkt odpowiedni do potrzeb Twojej firmy.
Definicja
Zagregowany nie jest rodzajem ubezpieczenia, ale raczej ograniczeniem zakresu ubezpieczenia. Suma stanowi maksymalną korzyść, jaką można otrzymać w ramach danego okresu obowiązywania polisy, zwykle jednego roku. Na przykład, jeśli polityka odpowiedzialności ogólnej ma agregat o wartości 1 miliona USD, otrzymasz nie więcej niż 1 milion USD podczas obowiązywania polisy, niezależnie od liczby zgłaszanych roszczeń.
Dwa ograniczenia
Ogólnie rzecz biorąc, ogólne zasady odpowiedzialności cywilnej mają dwie granice zasięgu: limit za występowanie i łączny limit. Limit na wystąpienie określa maksymalne korzyści dostępne dla pojedynczego roszczenia, podczas gdy suma jest maksymalną dla wszystkich Twoich roszczeń łącznie. Niektóre zasady mają taką samą wartość dolara dla obu, podczas gdy inne mają wyższy łączny limit niż występujący. Na przykład ogólna polisa odpowiedzialności może zawierać limit miliona dolarów na zdarzenie, ale sumę 2 milionów USD.
Oddzielne agregaty
Niektóre komercyjne polisy ubezpieczeniowe mają więcej niż jeden agregat, ponieważ pewien zakres nazywany "produktami i zakończonymi operacjami" często ma swój własny limit. Pokrycie to pokrywa straty finansowe spowodowane pracą, którą firma wykonała nieprawidłowo, na przykład wadliwą pracą wykonaną przez firmę zajmującą się naprawami samochodowymi, która doprowadziła do wypadku samochodowego. Wszystkie inne ubezpieczenia, w tym obrażenia ciała, obrażenia reklamowe, obrażenia ciała i uszkodzenia własności, mają jeden wspólny limit, często nazywany ogólnym agregatem.
Wady
Podczas gdy agregat pozwala towarzystwu ubezpieczeniowemu na naliczanie odpowiednich i niedrogich składek, ponieważ ogranicza to odpowiedzialność ubezpieczyciela, stwarza również pewne mylące wady firmie. Na przykład, jeśli masz limit 1 miliona USD na wystąpienie z sumą 2 milionów USD i zgłaszasz trzy roszczenia o wartości 800 000 $ rocznie, możesz uznać, że jesteś w pełni objęty ubezpieczeniem, ponieważ każde roszczenie wynosi mniej niż 1 milion USD. Jednak suma trzech roszczeń przekracza Twój łączny limit, więc musiałbyś zapłacić saldo trzeciego roszczenia, które przekracza sumę - w tym przypadku 400 000 $ - z funduszami twojego biznesu.
