Co to jest kredyt?

Jeśli prowadzisz firmę, są szanse, że dojdzie do kilku miesięcy, kiedy będziesz w gotówce i w innych miesiącach, gdy pieniądze będą napięte. Ten przypływ i przepływy pieniędzy mogą zrujnować twoją firmę, jeśli nie masz dostępu do puli pieniędzy, aby pomóc Ci przetrwać w szczupłych miesiącach. Kredyt ma na celu zapewnienie, że masz dostęp do gotówki przez cały czas. Dla wielu firm jest to narzędzie, które utrzymuje światła, gdy gotówka jest chwilowo niska.

Wskazówki

Kredyt jest rodzajem kredytu bankowego, który można zaciągnąć przyrostowo, kiedy i kiedy potrzebujesz kredytu. Gwarantuje to, że firma ma dostęp do gotówki przez cały czas.

Kredyt jest rodzajem pożyczki udzielonej Twojej firmie przez bank, który zapewnia kapitał, który możesz wykorzystać w dowolnym momencie. Wyobraź sobie, że jest to dorosła wersja skarbonki - wystarczy, że wyciągniesz dokładnie tyle, ile potrzebujesz, gdy chcesz coś kupić. Ważną kwestią dotyczącą kredytu jest to, że nie musisz wykorzystywać całego dostępnego kredytu. Zamiast tego wystarczy, że wykorzystasz kwotę, której potrzebujesz, i powrócisz do puli pożyczek, kiedy potrzebujesz więcej kapitału.

Jak działa system kredytowy?

Najprostszym sposobem dowiedzenia się, w jaki sposób działa kredyt, jest przykład. Gruesome Gifts to sklep z żartami. Podobnie jak większość sklepów niszowych w tym sektorze, stanowi około 70 procent sprzedaży w okresie świątecznym i Halloween. Firma ma tendencję do ograniczania gotówki w miesiącach letnich, gdy sprzedaż jest niższa, chociaż czynsz jeszcze trzeba zapłacić! Ta zmienność przepływów pieniężnych może zmusić firmy Gruesome Gifts do zwolnienia personelu lub zamknięcia drzwi, jeśli nie ma dostępu do kredytu.

Na szczęście Gruesome Gifts ma w banku 500 000 USD. To pozwala mu pożyczyć do 500 000 $, kiedy tylko chce; choć nie wszystkie naraz. Zamiast tego, Gruesome Gifts wyciągnie wszystko, co będzie potrzebne w lipcu i sierpniu, a następnie spłaci tę gotówkę w grudniu, gdy kasy będą przepełnione.

Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką?

Kiedy negocjujesz kredyt bankowy, zgadzasz się pożyczyć określoną kwotę pieniędzy przez ustalony okres, powiedzmy, pięć lub dziesięć lat. Po zakończeniu pożyczki pełna kwota pożyczki trafia bezpośrednio na twoje konto bankowe. Nie ma znaczenia, czy wykorzystujesz wszystkie pieniądze: nadal musisz spłacić całą kwotę wraz z odsetkami według uzgodnionej stawki.

Linia kredytowa otwiera linię finansowania pomiędzy klientem a pożyczkodawcą. W przypadku tego rodzaju finansowania bank zgadza się na udostępnienie puli środków pieniężnych, np. 50 000 USD, z których można korzystać w dowolnym momencie. Brak przelewów pieniężnych po zamknięciu linii kredytowej. Zamiast tego, pobierasz pieniądze, kiedy tylko tego potrzebujesz. Na przykład, możesz wykupić 10 000 $, aby naprawić pojazd w lutym, a następnie wypłacić 5000 $, aby pomóc w rozwiązaniu problemu z przepływem gotówki w czerwcu. Pozostałe 30 000 $ po prostu siedzi w banku, dopóki go nie potrzebujesz.

Jaka jest umowa z odsetkami?

Kolejną różnicą, na którą warto zwrócić uwagę, jest to, że płacisz tylko odsetki od kwoty, którą wypłacasz, a nie od całego przyznanego kredytu. W powyższym przykładzie zapłaciłbyś odsetki w wysokości 20 000 $, które wycofałeś, a nie na pełne 50 000 $, kiedy przyjdzie czas na spłatę pieniędzy. Odsetki zaczną rosnąć od dnia, w którym pożyczysz pieniądze, więc będziesz płacił odsetki za pierwszą wypłatę 10 000 $ przez dłuższy czas niż za nagłe 5000 $, które wykupiłeś później.

Stopy procentowe są bardzo zróżnicowane i zależą od typowych czynników, takich jak zdolność kredytowa firmy i profil ryzyka. Ogólnie rzecz biorąc, należy spodziewać się wyższej stawki niż w przypadku zwykłego kredytu bankowego. To powiedziawszy, skoro wycofujesz tylko niezbędne kwoty przez kilka miesięcy lub tygodni, koszt kredytu może okazać się tańszy w ujęciu realnym.

Jakie są warunki kredytu?

Większość linii kredytowych działa przez określony okres, powiedzmy, sześć miesięcy lub dwa lata, po tym czasie możesz zdecydować, czy chcesz go odnowić. Warunki są różne, ale zawsze istnieje maksymalny limit możliwości i warunki płatności, które określają, kiedy należy spłacać spieniężone pieniądze. Być może będziesz musiał zapłacić z góry opłatę za zaangażowanie za prawo do dostępu do obiektu, i oczywiście, istnieje miesięczna opłata odsetkowa od pieniędzy, które pobierasz w dowolnym momencie.

Umowa kredytowa będzie szczegółowo określać obowiązki kredytobiorcy, określić datę jego spłaty, a także stopę procentową, datę spłaty, kary umowne i inne warunki.

Ponieważ kredyty są przeznaczone na tymczasowe potrzeby związane z przepływami gotówkowymi, zazwyczaj nie można zaciągać pożyczek w takim stopniu jak w zwykłym kredycie bankowym. Dlatego powinieneś polegać wyłącznie na niej jako typ rachunku zastępczego na pokrycie kosztów operacyjnych, gdy rezerwy gotówki są niskie. Nikt nie kupuje nieruchomości z kredytem, ponieważ nie uzyskałby wystarczająco wysokiego limitu kredytowego, a stawki byłyby karne!

Dlaczego firmy korzystają z kredytów?

Wyobraź sobie, że Twój główny klient spóźnia się z zapłatą faktury, a Ty polegałeś na tych kosztach, aby pokryć koszty wynajmu lub koszty osobowe. Teraz wyobraź sobie, że kluczowa maszyna zepsuje się i musisz ją szybko naprawić, zanim produkcja się zatrzyma. Kredyt oferuje natychmiastowe rozwiązanie tych i innych niepowodzeń, które mogą napotkać firmy w zakresie przepływów pieniężnych i wydatków. Pod wieloma względami działa jako wsparcie finansowe dla firmy.

Spośród wszystkich rodzajów instrumentów bankowych kredyt jest prawdopodobnie najbardziej elastyczny. Firmy rozwijające się uważają za szczególnie przydatne, aby móc wchodzić i wychodzić z puli w trybie debetowym, gdy potrzebują dodatkowej pomocy. A wyciąganie funduszy to tylko najszybszy sposób na dostęp do kapitału poza dostępem do własnego rachunku bankowego. Ponieważ nie jesteś zmuszany do pożyczenia określonej kwoty, istnieje znacznie mniejsze ryzyko nadmiernego pożyczania i płacenia odsetek lub kar za wcześniejsze płatności za pieniądze, których nie potrzebujesz.

Co więcej, linie kredytowe generalnie nie wymagają zabezpieczeń ani wycen biznesowych. Bank przeprowadzi Cię przez proces składania wniosku i prawdopodobnie będziesz musiał podać pewne informacje finansowe i roczne prognozy dotyczące przychodów. Ale po skonfigurowaniu linii kredytowej możesz pożyczać od niej tyle razy, ile pozwala na to saldo należności.