Ubezpieczenie opiera się na założeniu przyjęcia niepewnego ryzyka straty w zamian za niektóre płatności składek. Zakładając, że ubezpieczony jest narażony na ryzyko straty, firma ubezpieczeniowa pozwala ubezpieczonemu przewidzieć wydatki, ponieważ płaci określoną kwotę każdego miesiąca, aby uniknąć ryzyka poniesienia dużych wydatków w przypadku wystąpienia szkody. Zakłady ubezpieczeń stosują dwa rodzaje strat, bezpośrednie i netto, w celu ustalenia kosztów związanych z wypłatą odszkodowań.
Straty
Strata bezpośrednia to kwota, którą firma ubezpieczeniowa płaci bezpośrednio za objęte roszczeniem. Na przykład, jeśli pojazd zostanie skradziony, a pojazd ma wartość gotówkową w wysokości 20 000 USD, firma zajmująca się ubezpieczeniami samochodowymi zapłaci Ci 20 000 USD pomniejszoną o Twoje odliczenie. Strata netto oznacza stratę bezpośrednią oraz koszty związane z dochodzeniem i wypłaceniem roszczenia, takie jak opłaty regulacyjne, koszty prawne i koszty administracyjne.
Współczynniki strat
Współczynniki strat odzwierciedlają wydatki ubezpieczeniowe na roszczenia w porównaniu do zysków z tytułu składek. Wskaźniki te odgrywają ważną rolę w ocenie wypłacalności firmy ubezpieczeniowej lub jej zdolności do spłaty przyszłych roszczeń. Jeżeli dochody przewyższają straty, współczynnik szkodliwości również odgrywa rolę w określaniu rentowności spółki. Wskaźnik szkodowości bezpośredniej to odsetek dochodu przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego, który płaci wnioskodawcom. Wskaźnik szkodowości netto to procent dochodów wypłaconych powodom, a także inne koszty związane z roszczeniami, które firma realizuje jako koszty roszczeń.
Łagodzenie bezpośrednich strat
Firma ubezpieczeniowa może poprawić wskaźnik szkodowości bezpośredniej, dodając warunki i wyłączenia do swoich dokumentów dotyczących polityki. Warunki i wyłączenia szczegółowo określają okoliczności, w których pokryta inaczej strata nie zostanie wypłacona powodowi.Na przykład, polisa ubezpieczenia auto może określać, że firma nie zapłaci za szkody, które celowo spowodowałeś w twoim pojeździe. Odliczenie, które jest częścią straty, którą ubezpieczony musi zapłacić z własnej kieszeni, może również poprawić bezpośredni wskaźnik strat firmy.
Łagodzenie strat netto
Odliczenie może pomóc firmie ubezpieczeniowej kontrolować wskaźnik szkodowości netto, ponieważ zniechęca on ubezpieczających do składania wniosków o niewielkie straty. Zmniejsza to liczbę roszczeń, którymi muszą sprostać firmy zajmujące się regulacjami i personel administracyjny, co zmniejsza koszty firmy związane z tymi funkcjami. Firma ubezpieczeniowa może również obniżyć wskaźnik szkodowości netto za pomocą niezależnych korekt zamiast wewnętrznych, co zmniejsza obciążenie związane z powierzchnią biurową, administracją płac i świadczeniami pracowniczymi.
