Nie ma chyba nic ważniejszego dla banku niż te, które zaciągają. Pożyczki są sposobem, w jaki bank zarabia. Kiedy kredyty pójdą źle, może to być fatalne dla banku. W skrajnych przypadkach rząd federalny jest zmuszony wkroczyć i wykupić system, kosztem pieniędzy podatników.
Działalność bankowa
Pożyczki są siłą napędową banku. Wszystkie firmy sprzedają produkty, a produktem banku są pieniądze. Banki zarabiają, przejmując środki od deponentów i innych źródeł, a następnie pożyczając pieniądze klientom. Spread bankowy jest różnicą między odsetkami, które bank musi zapłacić, aby uzyskać fundusze, a stopą, którą bank obciąża kredyt. Na przykład bank może zapłacić dwa procent odsetek deponentowi i obciążyć klienta sześcioprocentowymi odsetkami od pożyczki. Cztery punkty procentowe to spread banku i jego zysk.
Rodzaje pożyczek
Banki udzielają różnego rodzaju pożyczek, ale można je podzielić na dwie kategorie: mieszkaniową i komercyjną. Kredyty mieszkaniowe to pieniądze pożyczone osobom, które chcą sfinansować zakup domu za pomocą kredytu hipotecznego. Mogą one być stałe lub regulowane w zależności od okresu wahającego się od kilku lat do 40 lat. Banki często sprzedają swoje długoterminowe kredyty hipoteczne, zamiast przechowywać je w swoich księgach jako ochronę przed inflacją. Pożyczki komercyjne to pożyczki udzielane osobom, które chcą rozpocząć lub rozwinąć działalność gospodarczą.
Kiedy kredyty idą źle
Banki spodziewają się, że pewien procent kredytów będzie zły. Innymi słowy, wiedzą, że niektórzy kredytobiorcy nie będą w stanie dokonać płatności. W takich przypadkach bank odbiera nieruchomość od pożyczkobiorcy, czy to w domu, czy w firmie. Bank następnie próbuje odsprzedać nieruchomość jako wykluczenie. W przyzwoitym okresie ekonomicznym banki mogą odzyskać większość swoich pieniędzy z pożyczek, odsprzedając nieruchomość za dobrą cenę. Ponadto banki budują rezerwy na straty kredytowe, amortyzując uderzenie.
Złe kredyty w złej gospodarce
Straty na kredytach mogą szczególnie dotknąć banki w trudnej sytuacji ekonomicznej, zwłaszcza jeśli banki były zbyt luźne, gdy pożyczały dobre czasy. Słaba gospodarka zazwyczaj prowadzi do spadku cen nieruchomości wspieranych przez kredyty bankowe. To sprawia, że trudno jest odzyskać pieniądze bankom, jeśli zapłata zostanie wstrzymana. Na przykład bank mógł pożyczyć 8 milionów dolarów na projekt centrum handlowego, który wart jest zaledwie 3 miliony dolarów, gdy zapłata zostanie wstrzymana. do kosztownych strat dla banku.
Błędy bankowe
Gospodarka spadkowa może być fatalna dla banków, które mają zbyt wiele złych kredytów i niewystarczających rezerw, aby złagodzić cios. W takich przypadkach Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych wkroczy w celu przejęcia banku i pokrycia depozytów swoich klientów. Setki amerykańskich banków może zakończyć się niepowodzeniem z powodu spekulacyjnego boomu kredytowego, który nastąpił w tym stuleciu. To zmusiło Departament Skarbu USA do ratowania wielu banków, a podatnicy ostatecznie płacą rachunek.
