W przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia niektóre osoby i firmy częściej zgłaszają roszczenie w pewnym momencie okresu obowiązywania polisy. Niezależnie od tego, czy polisa obejmuje opiekę zdrowotną, nadużycia zawodowe, czy utratę jakiegokolwiek innego rodzaju, znajdą się osoby ubezpieczone, które są bardziej zagrożone takim ubezpieczeniem. Jedna definicja łączenia ryzyka może być "grupą utworzoną przez firmy ubezpieczeniowe, aby zapewnić pokrycie katastrofalne poprzez dzielenie się kosztami i potencjalne narażenie". Pule ryzyka pomagają firmom ubezpieczeniowym oferować ubezpieczenia zarówno klientom wysokiego, jak i niskiego ryzyka. Zmniejszają również ryzyko ponoszone przez jedną firmę ubezpieczeniową, rozkładając ją na wiele innych.
Wskazówki
-
Pule ryzyka ubezpieczeniowego są mechanizmem zarządzania ryzykiem, za pomocą którego firmy ubezpieczeniowe mogą oferować produkty ubezpieczeniowe bardziej zagrożonym osobom i firmom w związku z pewnymi katastrofalnymi stratami, dzieląc koszty i potencjalny poziom ekspozycji w sposób bardziej równomierny.
Korzyści z łączenia ryzyka w ubezpieczeniach
Osoby fizyczne i firmy zazwyczaj kupują polisy ubezpieczeniowe, aby chronić się przed nietypowymi, ale potencjalnie kosztownymi szkodami i stratami. Straty mogą być mniej lub bardziej nieprawdopodobne z punktu widzenia statystyki, ale jeśli zdarzy się niefortunne zdarzenie, może to potencjalnie być katastrofalne finansowo dla danej firmy lub osoby. Niektóre rodzaje ubezpieczeń są wymagane. Na przykład rządy państw wymagają od wszystkich kierowców utrzymywania odpowiedniego ubezpieczenia samochodu.
Tworząc pule ryzyka, firmy ubezpieczeniowe pomagają w rozłożeniu ryzyka i uniknięciu rodzaju ogromnej spłaty wymaganej po katastrofalnych stratach. Jest to forma zarządzania ryzykiem dla firm ubezpieczeniowych. W przypadku złożenia wniosku o zwrot kosztów z powodu tej katastrofalnej straty, uczestniczące towarzystwa ubezpieczeniowe rozdzielają straty między siebie. Pomaga to uchronić mniejszych wnioskodawców przed ujawnieniem ich z powodu bankructwa lub zamknięcia ich firmy ubezpieczeniowej.
Łączenie ryzyka i składki ubezpieczeniowe
Im większa pula ryzyka, tym bardziej spójne i stabilne powinny być składki. Jednak nie zawsze przekłada się to na najniższą składkę. Na przykład, duża pula ryzyka ubezpieczenia zdrowotnego powinna mieć stabilne składki (to znaczy składki nie powinny zmieniać się znacząco ani szybko), ale składki te niekoniecznie muszą być najniższą dostępną lub nawet niską ceną zakresu kosztów. Niższe składki są natomiast powiązane z najmniejszą ilością kosztów opieki zdrowotnej przeciętnie na członka basenu (tj. Ubezpieczonego).
Dzieje się tak dlatego, że ubezpieczeni wysokiego ryzyka kosztują firmy ubezpieczeniowe więcej pieniędzy przez okres obowiązywania polisy, statystycznie rzecz biorąc. Na przykład osoba z chorobą nowotworową, która przechodzi terapię długoterminową z powodu choroby, poniesie o wiele większe koszty medyczne niż osoba zdrowa na ten sam okres czasu. Starsi ludzie na ogół płacą więcej za ubezpieczenie na życie niż młodzi dorośli, a nowi kierowcy w wieku nastoletnim płacą więcej za ubezpieczenie samochodu niż doświadczeni, ostrożni kierowcy z doskonałymi wynikami jazdy. Jak można się spodziewać, ludzie o niższym ryzyku otrzymują składki na ubezpieczenie, które są zazwyczaj znacznie tańsze. Łącząc ubezpieczonych o wysokim i niskim ryzyku w jednej puli, potencjalne koszty przedstawione ubezpieczycielom stają się łatwiejsze w zarządzaniu i stabilniejsze.
Aktuariusze dostarczają szczegółowych analiz prawdopodobieństwa wystąpienia konkretnego rodzaju straty i dotkliwości powstałych szkód. Aktuariusze to profesjonaliści, którzy posiadają wysokie kwalifikacje w dziedzinie finansów i statystyki. Firmy ubezpieczeniowe biorą analizy aktuarialne i wymieniają stawki, które są akceptowalne i (miejmy nadzieję) rozsądne. Aktuariusze dokonały scalenia liczb, aby zarchiwizować ogólne twierdzenia, na podstawie których wydawane są polisy, a na których składają się składki.
W przypadku grup ryzyka, składki oblicza się tak, aby uzyskać równowagę między dodatkowymi przewidywanymi kosztami osób lub firm wysokiego ryzyka a prawdopodobieństwem ich zapotrzebowania na polisę.
Powiązanie ryzyka i ubezpieczenie zdrowotne
Wiele rodzajów ubezpieczeń pracuje z pulą ryzyka. Ubezpieczenie zdrowotne jest prawdopodobnie najbardziej znanym kontekstem. Niedawno, proponowane ustawodawstwo federalne w USA stworzyłoby grupy wysokiego ryzyka jako alternatywę do postanowień ustawy o przystępnej cenie, która uniemożliwiła firmom ubezpieczeniowym odmowę objęcia wcześniej istniejących warunków.
Przed ACA polisy ubezpieczenia zdrowotnego tradycyjnie wykluczyły pokrycie wcześniej istniejących warunków, czasem w określonym okresie oczekiwania. ACA wymagało od firm ubezpieczeniowych zniesienia tych wyłączeń, gwarantując w ten sposób ubezpieczenie osobom z wcześniej istniejącymi warunkami. Składki mogą jednak nadal odzwierciedlać ocenę wyższego niż zwykle ryzyka.
Zasadniczo, ACA ustanowiło pulę ryzyka w każdym stanie, z której korzystają firmy, ustalając harmonogramy składek. Zasadniczo firmy łączą wszystkie plany ubezpieczeniowe zgodne z wymogami ACA, które następnie rozdzielają koszty ubezpieczenia osób o podwyższonym ryzyku, takich jak osoby przewlekle chore, osoby starsze i inne, które ponoszą wyższe koszty opieki zdrowotnej.
Pule zagrożeń dla podmiotów publicznych lub publicznych
Specjalną formą puli ryzyka ubezpieczeniowego jest pula ryzyka rządowa lub publiczna. Te pule ryzyka działają zasadniczo w taki sam sposób jak pule towarzystw ubezpieczeniowych. Różnica polega na tym, że zamiast tworzyć i funkcjonować wśród firm ubezpieczeniowych, pule te składają się z organizacji publicznych lub jednostek rządowych. Na przykład, rządy miast stanowych mogą połączyć się w celu utworzenia puli ryzyka dla ubezpieczeń pracowniczych. Inne przykłady organów rządowych lub organizacji publicznych, które mogą tworzyć rezerwy ryzyka, to samorządy powiatowe, agencje państwowe i dystrykty szkolne. Międzyrządowa pula ryzyka stanowi alternatywę dla rządów lub instytucji członkowskich do samodzielnego finansowania własnego ubezpieczenia, dzielenia strat i uzgadniania obliczeń składek. Jednostki rządowe czasami preferują to podejście w porównaniu z tradycyjnym ubezpieczeniem ze względu na ich zdolność do kontrolowania kosztów i wypłat.
