Zarządzanie ryzykiem kredytowym jest odpowiedzialne za realizację działań ograniczających ekspozycję kredytową organizacji. Pełni tę niezbędną rolę poprzez szereg funkcji mających na celu zmniejszenie ryzyka związanego z aktywami finansowymi firmy. Zasady i procedury kredytowe, analiza kredytowa i ocena kredytowa pomagają zapobiegać niekorzystnym decyzjom kredytowym i chronić inwestycje firmy.
Zasady i procedury kredytowe
Główną funkcją zarządzania ryzykiem kredytowym jest ustanawianie zasad i procedur kredytowych. Polityka kredytowa określa zasady i wytyczne dotyczące sposobu, w jaki organizacja wykonuje swoje funkcje pożyczkowe. Może to dotyczyć rodzajów klientów, którym będzie udzielać pożyczek, kwot pożyczek, stóp procentowych, zabezpieczeń i wymogów analizy ryzyka. Procedury kredytowe dostarczają departamentowi kredytowemu szczegółowych instrukcji dotyczących sposobu uzyskania polityki kredytowej firmy. Może to obejmować informacje, które powinny zostać wykorzystane do badania i analizy kredytowej, procesu zatwierdzania kredytu, powiadomień o zawieszeniu konta i okoliczności wymagających zgłoszenia lub zatwierdzenia przez zarząd. Dzięki ustanowieniu jasnych zasad i procedur przedstawiciele firmy unikają zamieszania w procesie kredytowym.
Analiza kredytowa
Analiza kredytowa jest zdefiniowana jako badanie i badanie niezbędne do określenia stopnia ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Ta funkcja zarządzania ryzykiem kredytowym jest realizowana przy wykorzystaniu informacji pochodzących z wniosków kredytowych, rejestrów publicznych i raportów kredytowych. Wnioski kredytowe dostarczają niezbędnych informacji w celu zbadania sytuacji finansowej wnioskodawcy. Może to być ich imię i nazwisko, nazwa firmy, adres, wiek, numer ubezpieczenia społecznego, numer prawa jazdy i inne referencje kredytowe. Dostęp do informacji publicznych jest następnie uzyskiwany za pomocą informacji o aplikacji kredytowej. Odpowiednie informacje mogą obejmować osądy, zastawy i rejestrację firmy. Raporty kredytowe są pobierane z biur kredytowych takich jak Experian, Equifax i TransUnion. Firmy mogą również kupować raporty kredytowe za pośrednictwem agencji kredytowych, takich jak Dun & Bradstreet. Raporty te mogą ujawnić linie kredytowe wnioskodawcy, historię płatności, informacje prawne (bankructwa i wyroki) oraz ocenę kredytową. Niektóre raporty również przypisują współczynnik lub liczbę czynników ryzyka. Firmy nie mogą ustalić ryzyka związanego z udzieleniem kredytu, nie znając sytuacji finansowej klienta.
Przegląd kredytowy
Równie ważne jak analiza kredytowa jest zarządzanie ryzykiem i kwalifikowanie klienta do pożyczki, proces oceny kredytowej jest równie ważny. Zarejestrowani klienci mogą ujawnić trudności finansowe poprzez oczywiste działania, takie jak opóźnienia w płatnościach i częściowe płatności. Działania innych klientów mogą nie być tak subtelne (zamknięcie biznesu, natychmiastowe domyślne). Przeglądając rachunki kredytowe i ich historię, organizacja poznaje sytuację kredytową swoich klientów. Pozwala to na dostosowanie limitów kredytowych lub innych działań mających na celu ograniczenie ryzyka kredytowego organizacji. Dział kredytowy i dział ds. Windykacji powinny mieć ścisły związek, aby osiągnąć ten cel.
