Cykl życia pożyczki odgrywa istotną rolę w kondycji finansowej zarówno jednostek, jak i przedsiębiorstw. Poszczególne osoby korzystają z pożyczek, aby sfinansować czesne, zakupy samochodów i kredyty hipoteczne. Firmy polegają na pożyczkach na finansowanie wydatków kapitałowych i planów ekspansji. Niezależnie od celu wszystkie pożyczki mają taki sam ogólny cykl życia. Zrozumienie cyklu życia pożyczki pomaga kredytobiorcy przygotować się do wszystkich etapów procesu kredytowego.
Wstępna kwalifikacja i zastosowanie
Proces kwalifikacji wstępnej obejmuje dyskusję między kredytobiorcą a pożyczkodawcą w odniesieniu do konkretnych szczegółów pożyczki. Dyskusja może obejmować cele, które pożyczający chce osiągnąć dzięki wpływom z kredytu, historii kredytowej pożyczkobiorcy i stóp procentowych pożyczkodawcy. Kredytobiorca składa i stosuje, w tym obszerne dane dotyczące celu pożyczki oraz zdolności kredytobiorcy do spłaty pożyczki po określonej stopie procentowej.
Analiza Underwriting
Kiedy pożyczkodawca otrzymuje wniosek o pożyczkę, subemitent pożyczkodawcy ma obowiązek zweryfikowania danych wniosku. Jeżeli kredytobiorca wprowadza fałszywe lub wprowadzające w błąd informacje w swoim wniosku o pożyczkę, gwarant musi znaleźć go, aby uniemożliwić pożyczkodawcy wystawienie potencjalnie ryzykownego kredytu. Podczas gdy standardy underwritingu dla kredytów hipotecznych były dość luźne do czasu kryzysu finansowego w 2008 r., Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów przyjęło w styczniu 2014 r. Bardziej rygorystyczne standardy dotyczące kredytów hipotecznych.
Proces zatwierdzania
Po tym, jak underwriterzy sprawdzili dane aplikacji, aplikacja musi przejść proces zatwierdzania. Analityk kredytowy analizuje dane w formularzu wniosku, aby określić, czy kredytobiorca ma wystarczające środki na spłatę pożyczki, lub czy kredytobiorca niesie ze sobą znaczne ryzyko niewypłacalności pożyczki. Kryteria te mogą obejmować źródła dochodów, zdolność kredytową i wartość zabezpieczenia. Pożyczki dla przedsiębiorstw ocenia się również na podstawie sprawozdań finansowych, celów pożyczek i gwarancji kierownictwa spółki.
Wypłata i spłata
Po zatwierdzeniu pożyczki pożyczkodawca wypłaca pożyczkobiorcy środki i rozpoczyna się harmonogram spłat. W niektórych przypadkach, na przykład w przypadku pożyczek studenckich, kredytobiorca ma określony okres karencji między rozlicytowaniem a rozpoczęciem harmonogramu spłat. Kredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę salda pożyczki wraz z odsetkami, zgodnie z harmonogramem płatności określonym w umowie pożyczki. Kiedy kredytobiorca spełnia warunki spłaty, kończy się cykl życia kredytu.
