Co to jest Clearing House?
Gdy przesuwasz kartą debetową lub kredytową w punkcie sprzedaży detalicznej, następuje drobna przerwa, gdy system weryfikuje, czy Twoje konto rzeczywiście ma te pieniądze lub czy masz dostęp do środków. Odpowiedź wraca do urzędnika jako zatwierdzony lub odrzucony, dając im znać, jak postępować. Jest to zasadnicza funkcja izby rozliczeniowej, rola "środkowego człowieka". Każda transakcja może wiązać się z pewną niepewnością, ale szczególnie z tymi, w których środki wykorzystywane jako płatności istnieją tylko w postaci cyfr w komputerze lub w najlepszym przypadku są daleko w banku. Izba rozliczeniowa ustala podstawowe zasady transakcji, akceptuje środki od płatnika i zapewnia odbiorcę, że transakcja jest dobra. Izba rozrachunkowa faktycznie realizuje transfer środków z jednego konta na drugie.
Automated Clearing House
Automated Clearing House (ACH) to komputerowa sieć instytucji finansowych, która wykonuje 98 procent transakcji elektronicznych w Stanach Zjednoczonych. Należą do nich bezpośrednie depozyty na liście płac, transakcje kartą debetową, automatyczne płatności za rachunki online, transakcje biznesowe i zakupy e-commerce. Wszystkie są prowadzone przez ACH, co roku odbywa się w dziesiątkach bilionów dolarów. Protokoły dotyczące tego, jak te połączenia międzybankowe występują, są określane przez Stowarzyszenie National Automated Clearing House Association, zwane również "NACHA: The Electronic Payments Association", organizacja non-profit zrzeszająca banki i rady branżowe. Transakcje ACH są znakiem rozpoznawczym wieku elektronicznego, tak samo pewna jak globalna gospodarka. W rzeczywistości ogólnoświatowa sieć ACH o nazwie Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) została zaprojektowana, aby rozpocząć nadzorowanie transferów elektronicznych na całym świecie. Chociaż usługi te są wygodne, transakcje ACH są również wykorzystywane do śledzenia ruchów zbiegów i czasami są sprzedawane (przez odbiorców) prywatnym grupom marketingowym. System cyfrowej bankowości i handlu ma tendencję do konsolidowania kontroli transakcji finansowych w relatywnie niewielu nienadzorowanych i nieuregulowanych organizacjach bankowych.
Anatomia transakcji
O dziwo, podmiot, który dokonuje płatności elektronicznej, jest znany w systemie ACH jako "odbiorca". Dzieje się tak dlatego, że ich bank otrzyma wniosek o przekazanie środków drugiej stronie. "Podmiotem inicjującym" jest zatem sprzedawca detaliczny lub jakikolwiek inny podmiot, którego urządzenia są używane do zamiany karty lub w inny sposób do zainicjowania transakcji ACH. Za zgodą odbiorcy instruują one swój bank, aby złożył roszczenie przeciwko bankowi odbiorcy w cyberprzestrzeni. Instytucja finansowa inicjatora (ODFI), otrzymująca instrukcje, przekazuje faktyczne roszczenie przeciwko instytucji finansowej odbiorcy (RDFI), która obciąża środki z konta odbiorcy. Jeżeli te instytucje finansowe są bankami w systemie Rezerwy Federalnej, prawdopodobne jest, że Fed zapewni połączenie komunikacyjne między nimi i pośredniczy w ich transferze, ale inne instytucje również wypełniają tę rolę. Jeżeli środki odbiorcy są dobre, ODFI jest upoważniony przez system do zaliczenia na koncie inicjatora, a środki są w ten sposób udostępniane.
