Bankowość jest wysoce konkurencyjną, wysoce regulowaną firmą, która wymaga wysokich kosztów początkowych w porównaniu z innymi firmami zorientowanymi na usługi. Podobnie jak w przypadku każdej nowej działalności, nie jest wskazane utworzenie nowego banku, zwanego także bankiem de novo, bez zidentyfikowania prawdziwej luki na rynku, która stworzy popyt. Małe banki zazwyczaj nie korzystają z dużych kampanii marketingowych związanych z największymi megabankami i muszą konkurować na podstawie atrakcyjności oferowanych przez nie pożyczek i inwestycji.
Podnoszenie kapitału
Prywatne banki pozyskują kapitał poprzez prywatną ofertę akcji akredytowanych osób, które spełniają uciążliwe wymogi finansowe związane z ich wartością netto i rocznym dochodem. Chociaż prywatne zasoby bankowe nie są notowane na giełdzie, często istnieje zdrowy rynek wtórny, wspierany przez butikowe banki inwestycyjne specjalizujące się w małych bankach, a nawet nowe fundusze hedgingowe inwestujące w banki de novo. Banki zazwyczaj uzyskują wysokie zwroty z aktywów i kapitału własnego i zazwyczaj zarządzają nimi konserwatywnie menedżerowie silnie związani ze środowiskiem biznesowym. Niewielka liczba inwestorów nieposiadających akredytacji, zazwyczaj osoby o osobistych relacjach z osobami wtajemniczonymi, może również uczestniczyć w ofercie akcji.
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych
Członkostwo Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytowych musi uzyskać wszystkie banki komercyjne, a wszystkie wymogi FDIC muszą zostać spełnione przed rozpoczęciem działalności przez nowy bank. Bank musi wypełnić i złożyć Kartę Interagency oraz wniosek o ubezpieczenie na ubezpieczenie depozytu federalnego, który zostanie udostępniony przez FDIC wszystkim odpowiednim organom regulacyjnym. Wraz z wnioskiem bank wnioskujący musi złożyć oświadczenie misji, biznesplan zawierający trzyletnie prognozy sprawozdań finansowych oraz opisy polityki dotyczące pożyczek, inwestycji i innych operacji bankowych. Przestrzeganie tych wymagań może trwać setki godzin, a często wymaga zaangażowania konsultantów finansowych z doświadczeniem banku de novo.
Uzyskanie karty bankowej
Banki komercyjne posiadające kartę krajową są nadzorowane przez Biuro Kontrolera Waluty, podczas gdy banki z kartami państwowymi są nadzorowane przez ich państwową komisję bankową. Banki oszczędnościowe są regulowane przede wszystkim przez Urząd Nadzoru Ubezpieczeniowego, z których wszystkie opierają się na Karcie Interagency i Wniosku o Federal Deposit Insurance w celu zatwierdzenia wstępnego czarteru. Przy podejmowaniu decyzji, który rodzaj karty jest odpowiedni dla nowego banku, znajduje się sekcja na temat wniosku, w której można wskazać swoją decyzję.
Organy regulacyjne zalecają, aby podczas gdy aplikacje były przetwarzane przez różne agencje, dyrektorzy banków ustanawiali kanały komunikacji w agencjach i uzyskiwali szczegółowe instrukcje związane z propozycjami dotyczącymi kart. Agencje regulacyjne są szczególnie zaniepokojone stosowaniem czynników zarządczych banku, czynników finansowych, adekwatności kapitałowej oraz wygody i potrzeb. Jako warunek członkostwa w Rezerwie Federalnej, nowe banki muszą kupować akcje w Banku Rezerw Federalnych w ich okręgu w wysokości 6 procent od kapitału i nadwyżki banku. Akcje generują roczne dywidendy i pozwalają na niektóre prawa głosu związane z wyborem niektórych dyrektorów ich Banku Rezerwy Federalnej.
Zarządzanie bankowe
Zarządzanie bankiem rozpoczyna się od zarządu, który powołuje zarząd banku i nadzoruje funkcję zgodności z przepisami. Wymaga to monitorowania poziomu adekwatności kapitałowej i upewnienia się, że bank nie odstąpi od planu biznesowego zatwierdzonego przez FDIC. Jeżeli dyrektorzy banku chcą wprowadzić zmiany w strukturze finansowania banku lub rozszerzyć akcję kredytową, należy uzyskać uprzednią zgodę FDIC. Organy regulacyjne zwykle wymagają, aby banki de novo przekraczały wymogi kapitałowe, rozumiejąc, że dla nowych banków uzyskanie rentowności często zajmuje około trzech lat. Tymczasem jego wymogi kapitałowe zależą również od jego lokalizacji, perspektyw wzrostu i profilu ryzyka, z których wszystkie bank musi wykazać, że są aktywnie zarządzane.
