Zgodnie z Prawem Murphy'ego wszystko, co może pójść źle, pójdzie nie tak. Jako właściciel firmy, nie chcesz, aby wszystko poszło nie tak, ale zdarzają się wypadki. Pracownik może zostać ranny, osoba odwiedzająca twoją nieruchomość może się potknąć, lub możesz skończyć na drodze katastrofy naturalnej.
Rozważając potrzeby finansowe swojej firmy, jednym z najważniejszych problemów powinno być wykupienie odpowiedniej kwoty ubezpieczenia biznesowego. Ubezpieczenie biznesowe może pomóc chronić przychody Twojej firmy, jednocześnie zapewniając, że ci, którzy pracują dla ciebie lub którzy patronują twojemu biznesowi, otrzymają pomoc finansową, której potrzebują, jeśli okaże się najgorsza.
Wskazówki
-
Ubezpieczenie biznesowe chroni Twój biznes przed stratami finansowymi spowodowanymi procesami sądowymi, klęskami żywiołowymi, wypadkami i innymi.
Co to jest ubezpieczenie biznesowe?
Ubezpieczenie biznesowe to pojęcie zbiorcze dla różnych rodzajów ubezpieczeń, których potrzebują firmy. Jeśli zastanawiasz się nad założeniem firmy, możesz zastanawiać się: "Czy potrzebuję ubezpieczenia biznesowego?" W większości przypadków potrzebujesz pewnego rodzaju ubezpieczenia biznesowego. Rodzaj ubezpieczenia, którego potrzebujesz, zależy od rodzaju firmy, którą posiadasz i od tego, czy masz pracowników.
Ubezpieczenia pomagają chronić Cię przed narażeniem finansowym. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś właścicielem małej firmy, ponieważ w zależności od tego, w jaki sposób zorganizujesz swoją firmę, możesz mieć osobistą odpowiedzialność finansową, jeśli wniesiono pozew przeciwko Twojej firmie. Najczęstsze rodzaje ubezpieczeń gospodarczych to ubezpieczenia majątkowe, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie pojazdów użytkowych i ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych.
Czy ubezpieczenie biznesu jest obowiązkowe? Może być również wymagane wykupienie określonego rodzaju ubezpieczenia w zależności od branży. Co najmniej, jeśli masz pracowników, rząd federalny musi uzyskać ubezpieczenie od odszkodowań, bezrobocia i niepełnosprawności pracowników. Twój stan może mieć dodatkowe wymagania.
Zrozumienie ubezpieczenia majątku biznesowego
Ubezpieczenie mienia firmowego jest również określane jako ubezpieczenie nieruchomości komercyjnej. To ubezpieczenie chroni Cię przed utratą lub zniszczeniem mienia komercyjnego. Może to obejmować wypadki, takie jak pracownik prowadzący wózek widłowy do półek, pożar lub kradzież. Obejmuje on więcej niż tylko elementy strukturalne nieruchomości i rozciąga się na własność osobistą, taką jak komputery, zasoby, wyposażenie i sprzęt.
Twoje ubezpieczenie nieruchomości może również zapewnić fundusze operacyjne, jeśli wystąpi katastrofalna strata. Sprawdź szczegóły zasad, aby sprawdzić, czy uwzględniono katastrofy naturalne, takie jak powodzie lub trzęsienia ziemi. W przeciwnym razie może być konieczne wykupienie oddzielnej polisy w celu pokrycia tych zdarzeń.
Zrozumienie ubezpieczenia od odpowiedzialności
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Oba rodzaje odpowiedzialności chronią cię, gdy ktoś złoży pozew przeciwko twojej firmie.
Komercyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni firmę przed utratą z powodu uszkodzenia mienia, obrażeń reklamowych lub obrażeń ciała. Obrażenia te mogą być spowodowane przez pracowników lub operacje biznesowe, ale są to czynności nieprofesjonalne. Niektóre przykłady mogą dotyczyć sytuacji, gdy klient potknie się o pudełko i zostanie ranny, a pracownik przypadkowo uszkodzi nieruchomość klienta lub pozew, twierdząc, że reklamy wprowadzają w błąd.
Co obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej? Odpowiedzialność zawodowa pokrywa Twoje profesjonalne usługi. Ten rodzaj ubezpieczenia jest czasami nazywany ubezpieczeniem błędów i zaniechań. Powszechnym rodzajem ubezpieczenia zawodowego jest ubezpieczenie od nadużyć. Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej zapewnia ubezpieczenie w przypadku, gdy jesteś pozwany za udzielenie niedokładnych porad, naruszając w dobrej wierze klienta lub w wyniku zaniedbania. Zawody, w których warto rozważyć zawarcie ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej, obejmują agentów ubezpieczeniowych, księgowych, agentów nieruchomości i konsultantów IT.
Zrozumienie ubezpieczenia pojazdów użytkowych
Jeśli korzystasz z samochodu osobowego w celach służbowych lub jeśli Twoja firma jest właścicielem pojazdów, będziesz potrzebować ubezpieczenia pojazdów komercyjnych lub służbowych. Większość prywatnych polis ubezpieczeniowych nie rozszerzy zasięgu pojazdu, który jest wykorzystywany do celów służbowych. Polisa ubezpieczeniowa pojazdu komercyjnego pokryje szkody majątkowe lub obrażenia powstałe w wyniku wypadków spowodowanych przez pojazd. Ten zasięg jest ograniczony przez maksymalne pokrycie polisy.
Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń osobowych, zasady dotyczące pojazdów komercyjnych są wymagane, aby spełnić minimalne wymagania państwa. Zazwyczaj obejmuje to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i nieubezpieczonych kierowców. Twoja polisa może również obejmować inne rodzaje szkód, takie jak utrata z powodu kradzieży, pożaru, zalania lub wandalizmu.
Zrozumienie ubezpieczenia od odszkodowań pracowników
Ubezpieczenie odszkodowawcze pracowników obejmuje pracowników, którzy zostali poszkodowani w miejscu pracy. Zapewnia pokrycie kosztów leczenia i pomaga zastąpić utracone płace. Opłacanie roszczenia odszkodowawczego pracowników nie oznacza, że Twoja firma była winna lub zaniedbana; oznacza to tylko, że doszło do obrażeń, gdy pracownik był zaangażowany w działania związane z pracą.
Teksas jest jedynym krajem, który nie wymaga ubezpieczenia odszkodowań pracowniczych. Każde inne państwo wymaga ubezpieczenia odszkodowań pracowniczych; w niektórych stanach, jeśli masz więcej niż trzech pracowników i inne stany, jeśli masz więcej niż pięciu pracowników. Duże firmy mogą zdecydować się na ubezpieczenie, zamiast wykupić polisę ubezpieczeniową. Oznacza to, że firma posiada dużą pulę funduszy, przeznaczoną wyłącznie na wypłatę roszczeń pracowniczych.
Zrozumienie zasad dla właścicieli firm
Zasady właściciela firmy są polisą ubezpieczeniową typu wszystko-w-jednym. Biznesowe firmy ubezpieczeniowe łączą w sobie ubezpieczenie nieruchomości i odpowiedzialności w jedną polisę sprzedawaną małym i średnim przedsiębiorcom. Te zasady zwykle obejmują ubezpieczenie nieruchomości komercyjnej, ubezpieczenie przerwania działalności i ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Nie obejmują innych istotnych polis ubezpieczeniowych, takich jak odszkodowanie pracownicze i ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej.
Biorąc pod uwagę inne rodzaje ubezpieczeń gospodarczych
Istnieją również bardziej wyspecjalizowane biznesowe polisy ubezpieczeniowe. Na przykład polityka parasolowa zapewnia pokrycie odpowiedzialności za niezwykle wysokie straty. Polityki parasolowe przejmują, gdy osiągniesz limit innej polisy, np. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lub cywilnej.
Ubezpieczenie tożsamości biznesowej zapewnia ubezpieczenie, jeśli Twoja firma jest ofiarą cyberprzestępczości. Zasady mogą zawierać przepisy dotyczące powiadamiania klientów i zapewniania im usług kradzieży tożsamości i poradnictwa. Bardziej kompleksowa polityka odpowiedzialności cywilnej może również obejmować przypadki utraty danych z powodu uszkodzenia danych lub złośliwego oprogramowania. Polityka odpowiedzialności cywilnej może również pokrywać koszty operacyjne, jeśli Twoja firma zostanie przerwana z powodu zdarzenia cybernetycznego.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt zapewnia ochronę finansową, jeśli produkt firmy powoduje komuś uszkodzenie mienia lub obrażenia. Możesz być zobowiązany do posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności za produkt, jeśli współpracujesz z detalistą, aby wprowadzić swój produkt do sklepów. Możesz rozważyć włączenie ubezpieczenia wycofania produktu, jeśli produkujesz produkty na dużą skalę i ubezpieczasz od zanieczyszczeń, jeśli wytwarzasz produkt, który psuje, taki jak żywność lub kosmetyki.
Ubezpieczenie na wypadek przerwania działalności jest czasami zawarte w polisach pakietowych lub w ramach firmy ubezpieczeniowej nieruchomości. Zapewnia środki na pokrycie kosztów operacyjnych, jeśli nie możesz już korzystać ze swojej nieruchomości służbowej z powodu pożaru lub innych szkód. Zasięg obejmuje dochody firmy i koszty operacyjne w oparciu o to, co zarobiłbyś, gdyby katastrofa nie miała miejsca.
Ubezpieczenie od kluczy jest inne niż w przypadku większości innych rodzajów ubezpieczeń gospodarczych. Jest to ubezpieczenie na życie dla kluczowej osoby w twojej firmie. Jeśli Twoja firma to na przykład partnerstwo, Twoja firma może wykupić polisę partnerską. Firma płaci składki i jest beneficjentem polisy.
Jeśli twój partner biznesowy umrze, firma otrzyma wpływy z polisy. Może to pomóc firmie w odzyskaniu sił po utracie ważnego pracownika. Fundusze mogą być wykorzystywane do rekrutowania i szkolenia nowych pracowników, spłacania długów, płacenia inwestorom lub zamykania działalności.
Co kosztuje ubezpieczenie biznesowe?
Koszty ubezpieczeń gospodarczych są bardzo różne. Koszt ubezpieczenia zależy od poziomu ryzyka związanego z Twoją firmą. Mała firma zatrudniająca mniej niż pięciu pracowników płaci znacznie mniej niż duża firma, ponieważ ubezpieczyciel ponosi mniejsze ryzyko finansowe. Ogólnie rzecz biorąc, średni roczny koszt ubezpieczenia ogólnego ubezpieczenia dla małej firmy wynosi od 400 USD do 600 USD rocznie lub od 36 USD do 50 USD miesięcznie.
Chociaż istnieje szeroki zakres limitów zasięgu dostępnych dla ogólnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, 85 procent właścicieli małych firm wybiera politykę z limitem 1 miliona USD / 2 miliony USD. Oznacza to, że polityka zapłaci maksymalnie 1 milion USD za pojedyncze roszczenie i do 2 milionów USD na czas obowiązywania polisy (większość polis ma roczne warunki).
Uzyskanie ubezpieczenia biznesowego
Jeśli rozpoczynasz działalność lub szukasz nowego zasięgu dla firmy, którą już masz, musisz zacząć od oceny ryzyka biznesowego. Obejmuje to inwentaryzację całej Twojej nieruchomości biznesowej, w tym przedmiotów, takich jak zapasy, meble i komputery. Będziesz także musiał wiedzieć, ile osób zatrudniasz i masz poczucie pracy, którą wykonuje każdy pracownik. Powinieneś również wiedzieć, ile możesz wydać na ubezpieczenie.
Po zebraniu tych informacji, będziesz chciał omówić swoje potrzeby ubezpieczeniowe z ubezpieczycielem. Poszukaj brokera, który ma doświadczenie z ubezpieczeniem biznesowym. Broker ubezpieczeniowy może poinformować cię, jakie dokumenty musisz załączyć do każdego towarzystwa ubezpieczeniowego, kiedy złożysz podanie. Twój broker może również uzyskać wycenę ubezpieczenia biznesowego dla twojej recenzji.
Przeczytaj uważnie każdą ofertę. Wszystkie cytaty powinny dotyczyć podobnych rodzajów pokrycia, aby można było dokonać dokładnego porównania. Należy pamiętać, że wyższy udział własny, czyli kwota, którą zapłacisz przed rozpoczęciem polisy ubezpieczeniowej, spowoduje obniżenie opłat z tytułu składek. Sprawdź limity zasięgu i szukaj zasięgu w przypadku klęski żywiołowej, takiej jak huragan lub trzęsienie ziemi.
Oceń potencjalnych ubezpieczycieli. Sprawdź ocenę każdego ubezpieczyciela i poszukaj skarg. Zapytaj ubezpieczyciela o potencjalne rabaty. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zapewnią zniżki na komercyjne ubezpieczenie auto, jeśli zainstalujesz na przykład urządzenia, które dostarczą danych dotyczących nawyków jazdy. Twój ubezpieczyciel może również zaoferować zniżki na łączenie twojego zasięgu.
Możesz także być w stanie zaoszczędzić pieniądze, płacąc co roku, a nie co miesiąc. Większość ubezpieczycieli zapewnia zniżkę za dokonywanie rocznych płatności.
Po wybraniu zasady musisz wypełnić aplikację. Firma ubezpieczeniowa przejrzy wniosek i poinformuje Cię, czy jesteś zatwierdzony. Po wprowadzeniu zasad należy sprawdzać zasięg rocznie lub wcześniej, jeśli nastąpiła istotna zmiana w Twojej firmie.
Jeśli twoje koszty ubezpieczenia są wyższe niż się spodziewasz, możesz podjąć proaktywne podejście do zarządzania ryzykiem. Możesz przeszkolić swoich pracowników w zakresie praktyk bezpieczeństwa, na przykład, aby zminimalizować roszczenia odszkodowawcze pracowników i obrażenia klientów. Możesz zainstalować system bezpieczeństwa lub wynająć pracownika ochrony. Jeśli w twoim lokalu wystąpi jakiekolwiek ryzyko strukturalne, powinieneś natychmiast je naprawić. Kiedy nadchodzi czas na odnowienie polisy, poinformuj firmę ubezpieczeniową o środkach podjętych w celu poprawy bezpieczeństwa. Mogą być skłonni dać ci zniżkę.
