Regres to koncepcja, która dotyczy kredytów domyślnie. To, czy pożyczka obejmuje dług z tytułu regresu, czy nie, określa, jakie środki są dostępne pożyczkodawcy podczas próby pobrania niespłaconej części długu oraz jakie kroki dłużnik może podjąć, aby zabezpieczyć swoje aktywa w trakcie procesu.
Domyślna
Pożyczka jest niespłacona, gdy pożyczkobiorca nie dokona płatności w terminie określonym w umowie pożyczki. Mimo że pożyczki prawie zawsze mają określoną datę wymagalności, samo brakowanie tej daty nie powoduje automatycznie niepowodzenia. Jeśli umowa stanowi, że musisz dokonać miesięcznej płatności 10 dnia każdego miesiąca, na przykład, czek, który dotrze do biura pożyczkodawcy w dniu 12 maja, może po prostu spowodować opłatę za opóźnioną płatność, nie będąc uznanym za "wydarzenie domyślne". "Płatność musi zwykle być znacznie opóźniona, aby pożyczkodawca doszedł do wniosku, że pożyczkobiorca zalega. Jeżeli umowa podpisana między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą nie zawiera szczególnej klauzuli określającej, co stanowi niewykonanie zobowiązania, decyzja należy do sądów, które będą brały pod uwagę precedens prawny oraz specyfikę sprawy.
Równoległy
"Zabezpieczenie" odnosi się do wszelkich aktywów zastawionych jako zabezpieczenie w celu pożyczenia środków. W przypadku kredytu hipotecznego Twój dom jest zabezpieczeniem. Chociaż masz prawo do życia w nim, nie możesz sprzedać domu bez zgody pożyczkodawcy. Duże firmy mogą zadeklarować fabryki, ciężki sprzęt lub budynki biurowe jako zabezpieczenie przy pożyczaniu pieniędzy od banków. Takie pożyczki są znane jako "pożyczki zabezpieczone", ponieważ pożyczkodawca może skonfiskować i sprzedać zabezpieczenie w przypadku niespłacenia przez pożyczkobiorcę.
Dług z regresu
Rozważny pożyczkodawca dokładnie oceni wartość zabezpieczenia, aby upewnić się, że jest on wart przynajmniej tyle, co pożyczka. Kiedy na przykład pożyczasz pieniądze na zakup domu, wartość domu zwykle musi przekroczyć kwotę pożyczki. Wartość zabezpieczenia może jednak spaść, jak miało to miejsce w większości Stanów Zjednoczonych w czasie kryzysu na rynku nieruchomości w 2008 roku. W takich przypadkach sprzedaż składnika aktywów może nie pokryć niespłaconego salda pożyczki (w szczególności, jeżeli niewykonanie zobowiązania nastąpi wkrótce po tym, jak pożyczkobiorca zaciągnął pożyczkę, gdy większość długu nadal nie została spłacona). W przypadku długu regresowego pożyczkodawca może pozwać pożyczkobiorcę za niespłaconą część długu po sprzedaży zabezpieczenia. Innymi słowy, bank może zamknąć twój dom, aby zebrać 250 000 $, które wciąż jesteś winien na hipotece, sprzedać go oferentowi, który zaoferował najwyższą cenę za 230 000 $, a następnie pozwać cię za pozostałe 20 000 $. W przypadku długu regresowego pożyczkodawca może pozwać pożyczkobiorcę za nieopłaconą część długu po sprzedaniu zabezpieczenia. Bardziej praktycznie, bank może zamknąć twój dom, aby zebrać 250 000 $, które jesteś wciąż winien na swojej hipotece, sprzedać go oferentowi, który zaoferował najwyższą cenę za 230 000 $ i pozwać cię za pozostałe 20 000 $.
Niezrealizowany dług
Jeśli dług jest typu non-type, pożyczkodawca może tylko skonfiskować i sprzedać nieruchomość lub zabezpieczenie. Nawet jeśli ta sprzedaż nie pokrywa całego niespłaconego salda pożyczki, pożyczkodawca nie może pozwać pożyczkobiorcy za nieopłaconą część. To, czy kredyty hipoteczne będą się odwoływać, czy nie, zależy od przepisów stanowych, ponieważ liczne stany sprawiają, że pożyczki hipoteczne są nielegalne i zawierają dług z tytułu regresu. W przypadku innych rodzajów zadłużenia, takich jak kredyty dla przedsiębiorstw, umowa podpisana między stronami określa, czy pożyczka ma charakter regresowy, czy nie.
