Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych należą do najbardziej rentownych firm na świecie, ponieważ pobierają znacznie więcej składek niż wypłacają odszkodowania. Niektórzy pracodawcy zmniejszyli zakres opieki zdrowotnej ze względu na wysokie koszty składek; inne oferują tańsze, mniej kompleksowe polityki z wyższymi odliczeniami i dodatkowymi opłatami. Rosnąca liczba firm, zwłaszcza tych zatrudniających ponad 500 pracowników, decyduje się na przejęcie roli (i zysków) firmy ubezpieczeniowej poprzez "ubezpieczenie sobie" swojego planu opieki zdrowotnej pracownika i zakup polis ubezpieczenia stop-loss w celu zmniejszenia ryzyka.
Definicja
Ubezpieczenie od wypadków to rodzaj ubezpieczenia biznesowego dla firm, które ubezpieczają ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników. Takie firmy skutecznie działają jako własne firmy ubezpieczeniowe, spłacając pokryte z ubezpieczenia koszty medyczne swoich pracowników. Polisa ubezpieczeniowa typu "stop loss" określa pułap odpowiedzialności firmy za wydatki na opiekę zdrowotną swoich pracowników. Jest to umowa ubezpieczenia między firmą a przewoźnikiem, która nie ponosi odpowiedzialności za ochronę zdrowia, która obejmuje indywidualnych uczestników programu.
Cel, powód
Samouszkodzenie może być ryzykowne. Podczas gdy niektóre bardzo duże firmy dysponują odpowiednimi rezerwami finansowymi, katastroficzne roszczenia mogą zmniejszyć ryzyko finansowe dla mniejszego przedsiębiorstwa. Posiadanie polityki stop-loss oznacza, że przewoźnik ubezpieczeniowy wkroczy i pokryje pokryte wydatki przekraczające limity ustalone przez polisę, zatrzymując stratę, która w przeciwnym razie poniósłaby firma.
Rodzaje
Istnieją dwa rodzaje polis ubezpieczenia stop-loss: Indywidualna Stop-Loss lub ISL, która opiera się na odliczeniu, jakie pracodawca płaci na indywidualnym pracowniku, i Aggregate Stop-Loss, lub ASL, który opiera pracodawcę o odliczeniu od sumy wszystkich roszczenia pracowników. Niektóre zasady dotyczące postojów na wypadek przestojów obejmują oba. W ramach tych dwóch rodzajów dostępna jest szeroka gama produktów typu "stop-loss" o różnych limitach i cenach.
Rozważania
Firmy ubezpieczające się na własny rachunek zwykle zakładają fundusz powierniczy na wydatki związane z opieką zdrowotną. Pieniądze, które trafiłyby do zakładu ubezpieczeń zdrowotnych (albo poprzez składki pracodawcy i / lub odliczenia od wynagrodzeń pracowników) zasilają konto, a roszczenia są wypłacane z konta. Różnica (jaka byłaby zysk firmy ubezpieczeniowej) pozostaje w gestii pracodawcy. Kwota przychodów odsetkowych z salda może zrekompensować koszty polityki stop-loss. Administrowanie roszczeniami, a także koordynacja ubezpieczenia stop-loss, nie musi być koniecznie wykonywane przez pracodawcę "wewnętrznie"; może zostać zlecona podwykonawcom zewnętrznemu administratorowi.
Granice
Zgodnie z tradycyjną polityką stop-loss maksymalny czas życia na osobę wynosił od 1 do 5 milionów dolarów. Zgodnie z amerykańską reformą opieki zdrowotnej z 2010 r., Limity czasu życia muszą zostać usunięte z planów opieki zdrowotnej, w tym z funduszy własnych. Pracodawcy szukają swoich przewoźników, którzy chronią ich przed utratą odpowiedzialności. Wielu dużych przewoźników, takich jak Cigna, Aetna i UnitedHealth, od jakiegoś czasu oferuje nieograniczoną stop loss (po cenie), ale generalnie nieobjęte polityką stop-loss są trudne do zdobycia.
