Ubezpieczenie odpowiedzialności jest jedną z linii ubezpieczenia, którą właściciel firmy może wziąć pod uwagę w celu ochrony aktywów. Ta opcja chroni Cię w przypadku, gdy Ty lub Twoja firma szkodzicie innej osobie, umyślnie lub przez zaniedbanie. Koszty mogą wynosić od 100 $ rocznie, do dziesiątek tysięcy dolarów. Podobnie jak w przypadku większości ubezpieczeń, ubezpieczenie od odpowiedzialności różni się kosztem w zależności od narażenia na ryzyko. Im bardziej ryzykowny jest twój biznes, tym wyższa twoja składka.
Co to jest ubezpieczenie od odpowiedzialności?
Istnieją dwie główne kategorie ubezpieczeń: majątek i odpowiedzialność. Ubezpieczenie mienia chroni twój budynek, samochody i inne aktywa, jeśli coś się z nimi stanie. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni Cię w przypadku, gdy wyrządzisz krzywdę innej osobie lub firmie. Nawet jeśli szkoda była niezamierzona, Twoja firma może zostać pociągnięta do odpowiedzialności. Odpowiedzialność to ochrona przed kosztami ochrony prawnej i innymi kosztami, które możesz ponieść w wyniku umyślnej szkody lub zaniedbania ze strony użytkownika. Jest to szczególnie niepokojące dla małych firm, w których właściciel i firma są bardzo blisko powiązani.
Czynniki wpływające na koszty
Twoje koszty ubezpieczenia są określane przez firmę ubezpieczeniową, która szacuje prawdopodobieństwo, że będziesz musiał złożyć wniosek. Jeśli prawdopodobieństwo jest wysokie, twoja składka jest wysoka. Jeśli prawdopodobieństwo jest niskie, twoja premia będzie niższa. Tak więc czynniki wpływające na koszty są takie same, jak te, które wpływają na ryzyko. Wielkość twojej firmy, liczba twoich pracowników, rodzaj firmy, w której jesteś zatrudniony, oraz zasady, które stosujesz, aby powstrzymać zaniedbanie, będą miały wpływ na twoją składkę.
Uzyskanie niższej premii
Istnieje kilka sposobów na obniżenie kosztów ubezpieczenia odpowiedzialności za małe firmy. Pierwszym z nich jest zawsze niski poziom roszczeń i ryzyka. Wdrożenie praktyk zarządzania ryzykiem w celu powstrzymania roszczeń przed ich wystąpieniem. Drugim sposobem zmniejszenia kosztów jest rezygnacja z mniejszego zasięgu. Możesz zdecydować się na wysokie odliczenie, co oznacza, że zapłacisz więcej pieniędzy z kieszeni, zanim twoja firma ubezpieczeniowa zacznie płacić roszczenie. Możesz także zdecydować się na niższe limity, co oznacza, że firma ubezpieczeniowa będzie musiała płacić mniej, nawet jeśli masz duże roszczenia.
Przykłady kosztów utrzymania
Zobowiązania z tytułu małego biznesu wynoszą średnio od 2 do 4 USD wydanych na każde 1000 USD przychodu. Koszty zależą również od wybranych opcji i procedur polityki. Na przykład średni koszt odpowiedzialności w domu opieki nad dziećmi wynosi 350-700 USD rocznie. Wyobraź sobie, że płacisz 600 $ rocznie i chcesz obniżyć ten koszt. Podnosisz odliczenie od 2500 $ do 5000 $; jeśli złożysz wniosek, musisz sam zapłacić pierwsze 5000 $ kosztów. Twoja premia wynosi teraz 525 USD rocznie. Zmieniasz limity swoich zasad z 500 000 do 250 000 USD; teraz poniesiesz każdy wydatek przekraczający 250 000 $, jeśli pojawi się duże roszczenie. Twoja składka spada do 450 USD rocznie. Następnie wdrażasz procedury zarządzania ryzykiem. Wszyscy rodzice podpisują zrzeczenie się odpowiedzialności, inżynier zabezpiecza przed dziećmi placówkę i zapewnia pracownikom szkolenie w zakresie bezpieczeństwa. Nie masz roszczenia przez dwa lata w wyniku tych procedur. Obniżyłeś swoje koszty do 350 USD rocznie.
