Zwolnienie z pracy lub okres choroby może łatwo pozostawić osobę ze złym wynikiem kredytowym. Wiele osób nie jest pewna, co jest uważane za zły wynik kredytowy lub jakie kroki należy podjąć, aby podnieść go do dobrego zasięgu. Nie można tego zrobić w ciągu jednej nocy, ale dobrą wiadomością jest to, że każdy wynik kredytowy może zostać przekształcony w dobry, z cierpliwością i ciężką pracą. Zacznij od zrozumienia, jakie elementy składają się na ocenę zdolności kredytowej i jak zająć się każdą z nich, aby poprawić zły wynik punktowy.
Rodzaje
Istnieje kilka systemów punktacji kredytowej, ale ten, który jest znany większości ludzi, jest wynikiem FICO (skrót od Fair, Isaacs, Co., firmy sprzedającej system punktacji). System FICO jest używany przez wszystkie agencje kredytowe "Wielkiej Trójki" (Equifax, Experian i TransUnion) i jest praktycznie standardowym systemem w Stanach Zjednoczonych. Zakres punktacji wynosi od 300 do 850 (doskonały wynik). Chociaż nie jesteś w stanie uzyskać kredytu gości za darmo raz w roku, podobnie jak możesz historii kredytowej, można go uzyskać za niewielką opłatą od tych firm.
Funkcjonować
To, co jest uważane za zły wynik kredytowy zależy od rodzaju kredytu, który chcesz i pożyczkodawcy. W przypadku kredytów hipotecznych na rynku głównym pożyczkodawcy tacy jak Freddie Mac i Fannie Mae stosują dwuetapowy ranking. Wynik 640 jest najlepszy, ale 620 jest do zaakceptowania, chociaż oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie wyższe. Wszystko poniżej 620 jest uważane za "sub prime". Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) ubezpiecza kredyty mieszkaniowe dla osób o ograniczonych dochodach lub miał problemy z kredytami w przeszłości. W pewnym momencie FHA nie wykorzystała wyniku FICO, ale przyjęła standard 580 w 2008 roku w ramach aktualizacji swoich procedur oceny kredytowej (sprawdź na stronie internetowej FHA szczegóły zmian).
funkcje
W przypadku innych rodzajów kredytów, takich jak kredyty samochodowe i karty kredytowe, punktacja FICO poniżej 620 jest uważana za złą lub co najmniej sub prime. Nie wszyscy kredytodawcy będą pożyczać pieniądze osobom o niskich wynikach kredytowych. To nie wyklucza uzyskania kredytu. W rzeczywistości zawsze można uzyskać kredyt. Kiedy kredytodawcy rozważają pożyczanie komuś o złych wynikach kredytowych, przyglądają się uważnie historii kredytowej osoby i oceniają ryzyko pożyczenia im pieniędzy. Stopy procentowe to odzwierciedlą, więc im niższy wynik, tym wyższe oprocentowanie. W skrajnych przypadkach dana osoba może uzyskać zabezpieczoną kartę kredytową (taką, w której umieszcza wystarczającą ilość pieniędzy, aby zagwarantować, że pożyczkodawca otrzyma pieniądze). Są to bardzo wysokie karty oprocentowania, ale zapewniają osobom fizycznym możliwość rozpoczęcia odbudowy kredytu poprzez wykazanie, że będą dokonywały regularnych płatności.
Rozważania
Zapobieganie (lub poprawianie) złych wyników kredytowych zależy od zbudowania profilu kredytowego, który spełnia kryteria stosowane do obliczenia wyniku FICO. Numer jeden na liście to dokonywanie płatności na czas. Powinieneś szczególnie uważać na to, aby nie dopuścić do opóźnienia o 30 lub więcej dni. Ważna jest również kwota i rodzaj dept. Jeśli jesteś już przeciążony długiem, żaden pożyczkodawca nie będzie chciał pożyczyć ci więcej. Niezabezpieczone, wysoko oprocentowane długi, takie jak karty kredytowe, są szkodliwe, jeśli zawdzięczasz je za dużo. Zacznij zmniejszać swój dług, spłacając wysoko oprocentowane karty kredytowe. Możesz także poprawić swoją zdolność kredytową, prosząc kredytodawców, aby obniżyli limity kart kredytowych podczas ich spłaty. Pomaga to, ponieważ masz mniej kredytów na wyciągnięcie ręki. Wreszcie, unikaj ubiegania się o nowe konta kredytowe lub często zamykaj stare. Czasami jest to właściwe, ale kredytodawcy widzą, że otwierają lub zamykają rachunki, co świadczy o złym zarządzaniu finansami.
Zapobieganie / Rozwiązanie
Istnieje kilka konkretnych nakazów i zakazów w celu uniknięcia złych wyników kredytowych. Nie zalegaj z pożyczką studencką (to nigdy nie wyjdzie z historii kredytowej). Unikaj egzekucji lub zastawów podatkowych, jeśli to w ogóle możliwe. Nie ignoruj wysiłków związanych z gromadzeniem. Jeśli wierzyciel zabierze Cię do sądu, poważnie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Zastanów się nad pożyczką konsolidacyjną. To świetny sposób na obniżenie miesięcznych płatności i ewentualnych stóp procentowych. Wreszcie, jeśli wpadniesz w kłopoty, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to porozmawiać ze swoimi wierzycielami. Większość z nich będzie współpracować z Tobą, a nawet poczyni specjalne ustalenia dotyczące płatności. Co więcej, wielu nie zgłosi tego do firm sporządzających sprawozdania kredytowe, jeśli okaże się, że działa w dobrej wierze, wypełniając wszelkie zawarte przez ciebie umowy.
