Niedawne kryzysy na rynkach finansowych i nowe regulacje rządowe zacierają granice między różnymi rodzajami banków komercyjnych. Wielu z nich oferuje obecnie te same usługi, ale starają się wyróżnić, koncentrując się na konkretnych typach klientów.
Wskazówki
-
System bankowy składa się z banków komercyjnych, kas kredytowych i spółdzielni, banków rolniczych oraz stowarzyszeń oszczędnościowo-pożyczkowych.
Rodzaje banków komercyjnych
Banki komercyjne: Banki komercyjne to domy towarowe dla usług finansowych. Są korporacjami, których głównym celem jest osiągnięcie zysku. Banki komercyjne przyjmują depozyty i udzielają pożyczek. Zarabiają na spieniężeniu stopy procentowej pomiędzy kwotą zapłaconą za depozyty a oprocentowaniem kredytów. Banki uzyskują również dochody z opłat za utrzymanie na rachunkach i za przekroczenie stanu konta. Niektóre banki komercyjne koncentrują się na klientach detalicznych, podczas gdy inne banki koncentrują się na przyciąganiu klientów biznesowych. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych ubezpiecza depozyty w bankach komercyjnych do 250 000 USD na konto.
Unie kredytowe i spółdzielnie: Unie kredytowe to instytucje finansowe zorganizowane w celu obsługi grupy osób o wspólnym zainteresowaniu. Nie są otwarte dla ogółu społeczeństwa. Przykładami tych grup są ludzie, którzy pracują dla tego samego pracodawcy, członków związku zawodowego i absolwentów z tej samej uczelni. Unie kredytowe są organizacjami non-profit należącymi do ich członków. Oferują konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego, depozyty terminowe i możliwości sprawdzania pisowni. Związki kredytowe koncentrują się na swoich społecznościach, zaciągając kredyty mieszkaniowe i komercyjne oraz wydając karty kredytowe lokalnym mieszkańcom i przedsiębiorstwom. Większość kas mają karty państwowe lub federalne i są ubezpieczone przez National Credit Union Administration. NCUA ubezpiecza depozyty do 250 000 $ na konto.
Banki rolne: Banki rolne oferują większość usług dostępnych w banku komercyjnym, ale koncentrują się na udzielaniu pożyczek rolnikom. Finansowanie gospodarstwa wymaga bardziej specjalistycznej wiedzy na temat sezonów wzrostu, cen surowców, kosztów nawozów i innych wydatków unikatowych dla rolnictwa. Kongres powołał Federalną Korporację Hipoteczną ds. Rolnictwa w 1987 r. W celu utworzenia rynku wtórnego dla pożyczkodawców udzielających pożyczek rolnikom. Celem jest udostępnienie funduszy na pożyczki rolne po niższych stawkach niż te zwykle dostępne na rynku komercyjnym.
Towarzystwa oszczędnościowe i pożyczkowe: Stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe to banki specjalizujące się w kredytach na nieruchomości mieszkalne i domy jednorodzinne. Właścicielami tych banków mogą być akcjonariusze posiadający akcje lub deponenci i kredytobiorcy banku, zwani "obustronnymi" właścicielami. Grupy S & L początkowo oferowały wyłącznie konta oszczędnościowe i depozyty terminowe. Jednak w ciągu ostatnich kilku lat zaczęli oferować kontom rozliczeniowym i udzielać kredytów gospodarczych i osobistych oprócz hipotek mieszkaniowych. Konta oszczędnościowe są ubezpieczone przez Fundusz Ubezpieczeniowy Towarzystwa Oszczędnościowego. S & L mogą otrzymywać swoje czartery od kontrolera waluty lub organu nadzoru państwowego.
Funkcje banków komercyjnych w naszej gospodarce
Bank Rezerwy Federalnej korzysta z komercyjnego systemu bankowego, aby dokonać zmian w gospodarce. Jeśli Fed chce stymulować gospodarkę, może obniżyć krótkoterminową stopę rezerw federalnych, dzięki czemu banki komercyjne będą mogły pożyczać pieniądze od Fedu. W rezultacie banki komercyjne mogą oferować niższe stawki swoim klientom, którzy są teraz bardziej skłonni do zaciągania pożyczek i rozszerzania swojej działalności.
I odwrotnie, jeśli Fed uważa, że gospodarka rozwija się zbyt szybko, a inflacja się zwiększa, może podnieść krótkoterminowe stopy, aby zniechęcić do zaciągania pożyczek i spowolnić gospodarkę.
Cztery funkcje agencji banków
Cztery funkcje agencyjne banków obejmują przyjmowanie depozytów, zaciąganie pożyczek i zaliczek, negocjowanie i rozliczanie czeków oraz prowadzenie transakcji w walutach obcych. Niektórzy wolą kultywować klientów detalicznych, podczas gdy inne banki koncentrują się na pracy z firmami. Unie kredytowe oferują takie same usługi, jak banki komercyjne, ale ich klienci mają wspólne połączenie. Rolnictwo stanowi dużą część naszej gospodarki i wymaga banków o specjalistycznej wiedzy z zakresu rolnictwa.
