Łatwo jest wziąć rachunki bankowe za pewnik, jeśli zawsze je miałeś, ale dla wielu ludzi na świecie, tak nie jest. Raport Globalnego Banku Światowego 2017 Global Findex, który ocenia wykorzystanie banków i dostępność na całym świecie, oszacował, że około 1,7 miliarda ludzi na całym świecie nie ma konta bankowego a zatem niewielki lub żaden dostęp do usług finansowych. Nawet wśród osób posiadających rachunki bankowe dostęp do kredytów i kredytów pozostaje niewygodny dla osób ubogich i niepełnych.
Instytucje mikrofinansowe dążą do wypełnienia tej luki, oferując usługi finansowe osobom, które w przeciwnym razie nie miałyby takich usług.
Bez aktywów, bez zabezpieczeń, bez opcji
Na większości rynków uzyskanie tradycyjnego rachunku bankowego jest trudne lub niemożliwe, jeśli nie masz regularnych dochodów, znaczących aktywów lub, w niektórych przypadkach, nawet stałego adresu. Jeśli szukasz pożyczki, jest jeszcze trudniej. Ironia polega na tym, że nawet niewielka pożyczka może wystarczyć, by komuś pomóc wydostają się z ubóstwa poprzez umożliwienie im zakupu towarów, dostaw lub potrzebnego sprzętu, który następnie może zostać użyty do stworzenia dochodu przedsiębiorcy.
Wobec braku banku mikrofinansowania lub innego dostawcy mikrofinansowania lub programów rządowych, które wypełniają podobną nisza, niezależnych lichwiarzy - innymi słowy, wysokooprocentowane rekiny pożyczkowe - często są jedynymi dostępnymi zasobami, które pogarszają sytuację kredytobiorców.
Cel mikrofinansowania
Celem mikrofinansowania jest zatem umieszczenie narzędzi finansowych w rękach osób, które w przeciwnym razie nie miałyby do nich dostępu. Istnieje kilka różnych przyczyn takiego postępowania.
Rządy sponsorują mikrofinansowanie, a nawet przekazują je bezpośrednio, ponieważ zmniejsza ubóstwo i stymuluje gospodarkę. Grupy pomocy, organizacje non-profit i organizacje pozarządowe (NGO) mogą skupić się na tych, którzy przeszli przez pęknięcia, takie jak kobiety lub mniejszości etniczne. Banki mikrofinansowe lub inwestorzy konwencjonalni mogą oferować usługi mikrofinansowania o wartości prosty motyw zysku.
Instytucje mikrofinansowania działają w różnych modelach
Jak można się spodziewać, organizacje o tych wyraźnie różnych celach działają z różnymi celami.
- Bankowy system mikrofinansowy działający na zasadzie zysku działa w taki sam sposób jak każdy inny bank, chociaż jego kryteria otwierania rachunków i zabezpieczania pożyczek są różne.
- Niektóre instytucje działają wspólnie, jako unii kredytowych lub poprzez crowdfunding, a zyski wracają do puli pożyczek.
- Organizacje non-profit i organizacje pozarządowe, o ile nie mają zewnętrznego finansowania, również pobierają wystarczającą kwotę na pokrycie swoich wydatków operacyjnych i zwracają resztę do puli pożyczek.
- Programy rządowe niekoniecznie muszą przynosić zyski, ale mogą być pod większą presją, aby pokazać wyniki, aby ich fundusze nie zostały odcięte.
Jak działa mikrofinansowanie w praktyce
W różnym stopniu instytucje mikrofinansowe postrzegają siebie jako zapewniając drogę do przodu w życiu, w przeciwieństwie do zwykłych pieniędzy lub usług. Często oznacza to zapewnienie nowym klientom lub potencjalnym klientom podstawowej edukacji w zakresie koncepcji finansowych, zarządzania pieniędzmi i planowania biznesowego, zanim będą oni uprawnieni do rachunków lub pożyczek. Połączenie kolejnej grupy klientów w pulę - aby wspierać się wzajemnie poprzez dzielenie się spostrzeżeniami lub, w razie potrzeby, pomoc w trudnych czasach - to kolejna cenna strategia. Zapewniając klientom dodatkowe narzędzia i zasoby oraz fundusze, mikroprzedsiębiorstwa pomagają zwiększyć szanse na sukces.
Banki mikrofinansowe przyjmują wiele form
Współczesnym modelem banku mikrofinansowego jest Bank Grameen w Bangladeszu, który otrzymał nagrodę Pokojowa Nagroda Nobla w 2006 roku za pionierskie działania na rzecz biedoty wiejskiej w tym kraju. Działa jako unii kredytowych, z prawem własności dzielonej przez swoich klientów. Indyjska firma Bharat Financial Inclusion Limited (poprzednia nazwa SKS Microfinance Limited) i meksykański Compartamos Banco zaczęły działać podobnie jak organizacje non-profit, ale zmieniły orientację i obecnie działają jako podmioty nastawione na zysk. Nawet konwencjonalni pożyczkodawcy, od Citigroup po General Electric, mają teraz dedykowane operacje mikrofinansowania na zysk.
Model Nigeryjski
Nigeria, która ma dużą populację osób nieposiadających rachunku bankowego i nieuprawnionych, ostatecznie utworzyła trzy odrębne poziomy banków mikrofinansowania:
- lokalne instytucje obsługujące jedną społeczność
- większe banki działające w jednym z państw
- banki krajowe działające na terenie całego kraju
Bank oparty na społeczności wymaga kapitalizacji 20 milionów dolarów Nigeryjczyków, podczas gdy bank krajowy wymaga 2 miliardy dolarów Nigeryjczyków albo więcej. Banki mogą być organizacjami non-profit lub nastawionymi na zysk - niektóre z nich działały wcześniej jako organizacje pozarządowe - ale poprzez zaostrzenie standardów kapitalizacji Nigeria ma nadzieję na zapewnienie sektorowi większej stabilności i zmniejszyć ryzyko porażek lub bezpośredniego oszustwa.
Uruchamianie z istniejącym kapitałem
Uruchomienie banku mikrofinansów jest oczywiście najprostsze dla osób z dużą ilością istniejącego kapitału. Kiedy duża konwencjonalna instytucja, taka jak Citigroup lub Barclays, tworzy filię mikrofinansową, pieniądze są wycinane z istniejących zasobów, a powstały bank działa i generuje zyski i straty w taki sam sposób, jak każda inna spółka zależna. W zależności od wielkości banku może być również utworzony przez:
- jeden zamożny inwestor,
- mała grupa partnerów, lub
- większa grupa inwestorów działających wspólnie
Przyciąganie zewnętrznych inwestorów
Drugą alternatywą jest szukanie inwestycji zewnętrznych od grup lub osób, które będą miały niewielkie lub żadne codzienne zaangażowanie w prowadzenie banku. W przypadku banku z silnym biznesplanem i wyraźnymi perspektywami uzyskania zysku, może to przybrać formę konwencjonalnego kapitału wysokiego ryzyka. Inni mogą zwrócić się do firm, które łączą inwestycje z aktywizmemtakie jak społecznie odpowiedzialne fundusze inwestycyjne lub firmy inwestycyjne z portfelami społecznie progresywnymi.
Na przykład rynki rozwijające się oparte na Connecticut koncentrują się wyłącznie na "inwestycjach związanych z wpływem" od 2007 r., Oraz 58 z 62 spółek w swoim portfelu od 2018 r były integracyjnymi instytucjami finansowymi, co oznacza, że mikrofinansowanie stanowi przynajmniej część ich mandatu.
Inwestycje od rządów i programy pomocowe
Innym kluczowym źródłem kapitału dla niektórych instytucji mikrofinansowych są międzynarodowe programy pomocy, finansowane bezpośrednio lub pośrednio przez różne rządy. Na przykład amerykański program USAID, finansuje banki i unie kredytowe w ramach wsparcia mikroprzedsiębiorstw na całym świecie. W regionie Azji i Pacyfiku Azjatycki Bank Rozwoju zapewnia finansowanie bankom mikrofinansowym i innym małym przedsiębiorstwom w swoich krajach członkowskich. Sam bank jest częściowo finansowany z własnych bieżących zysków, a po części z jego rządów członkowskich, a także negocjuje partnerstwa z innymi instytucjami na poziomie regionalnym lub projekt po projekcie. Podobne organizacje działają w innych regionach.
Bootstrapping Microfinance Institutions
Wobec braku znaczących kwot kapitału, stosunkowo niewielka grupa może zsumować swoje fundusze i stworzyć własną instytucję mikrofinansowania. Związki kredytowe stosują ten model, w zamian za to nowi członkowie dokonujący początkowego depozytu i otrzymujący udział własnościowy - oraz niewielki fragment zysków. Usługi mikrofinansowania mogą również rozwijać się organicznie z grup współpracy utworzonych przez rzemieślników i producentów. Indonezja APIKRI, stowarzyszenie rzemieślników z ponad 2000 członków, zapewnia programy oszczędnościowe i pożyczki na mikrokredyty jako część ogólnych korzyści wynikających z członkostwa.
Mikrofinansowanie prowadzone w ramach crowdsourcingu
Jeszcze inny model jest całkowicie zdecentralizowany, crowdsourcing małych indywidualnych darowizn w zamożnych krajach, a następnie dystrybucję tych funduszy w formie mikrokredytu na obszarach zaniedbanych lub w zaniedbanej populacji. Internetowy serwis crowdsourcingu Kiva przyjmuje takie podejście, udzielając pożyczek na małą skalę, czasami o zerowym oprocentowaniu, na całym świecie i w Stanach Zjednoczonych.
Tak, ale czy to działa?
W ciągu ostatnich kilku dekad mikrofinansowanie rozwinęło się z niszowego produktu obejmującego niewielkie kwoty wielki przemysł zarządzający miliardami. Instytucje mikrofinansowania naturalnie malują swój wpływ w różowych barwach, a strony internetowe i raporty roczne opowiadają o przeżywanych historiach o życiu, które zostały zmienione przez ich interwencję. Ekonomiści i inni pracownicy akademiccy coraz częściej analizują branżę, uzyskując mieszane wyniki. Boostery i przeciwnicy mogą przekonująco przedstawić swój punkt widzenia.
Wielkie zdjęcie
Baza danych Findex 2017 Banku Światowego pokazuje, że włączenie finansowe rośnie zauważalnie od czasu swojej pierwotnej edycji z 2011 r., Z ponad rokiem 1,2 miliarda dorosłych otrzymujących formalne konta bankowe w ciągu tego sześcioletniego okresu. Nie wszystkie te ulepszenia wynikają z instytucji mikrofinansowych, ale - biorąc pod uwagę, że osoby nie posiadające rachunków bankowych należą przede wszystkim do najuboższych obywateli świata - prawdopodobnie odgrywają one nieproporcjonalną rolę.
W eseju dotyczącym mikrofinansów na 2017 r. Prywatna strona internetowa Infoguide Nigeria zestawiła podobne wioski w tym kraju z mikrobankiem i bez niego, ponad dwukrotnie więcej niż przedsiębiorców i małe przedsiębiorstwa we wsi z dostępem do mikrofinansowania. Również spłaty pożyczek mikrofinansowych są doskonałe, pomimo ich pozornie bardziej ryzykownego charakteru, a wręcz przeciwnie wyższy niż spłaty kredytów konwencjonalnych.
Doświadczenie Bangladeszu
Rola Bangladeszu jako pioniera mikrofinansowania sprawia, że jest to szczególnie bogate źródło danych na ten temat, a badanie z 2014 r. Wykorzystało 20 lat danych z tego kraju, aby ocenić wyniki tych niewielkich pożyczek i oszczędności. W dokumencie stwierdzono, że mikrofinansowanie miało "znaczące pozytywne skutki", zwiększenie wartości netto rodzin i środków materialnych, co zwiększa prawdopodobieństwo, że ich dzieci będą kształcone, a zwłaszcza zwiększy szanse dla kobiet.
Dostęp do banku Tanzania
Kolejny artykuł, autorstwa Międzynarodowej Korporacji Finansowej Banku Światowego, dotyczył wyników operacji mikrofinansowych przeprowadzonej przez Tanzania's AccessBank, bank oferujący pełen zakres usług, oferujący usługi mikrofinansowania oraz bankowość konwencjonalną. Badanie pokazało, że klienci, którzy pomyślnie uiścili i spłacili jedną pożyczkę, byli w stanie rozwinąć działalność i wrócić na kolejne pożyczki w większych ilościach i na lepszych warunkach. Koniec 80 procent klientów, z którymi przeprowadzono wywiady, uznało to doświadczenie za pozytywne dla ich gospodarstw domowych i przedsiębiorstw.
To nie jest całkowicie jasne
Inne badania wykazały, że mikrofinanse mogą mieć znacznie mniejszy wpływ niż uważają ich zwolennicy. W dokumencie opublikowanym w "Review of Development Finance" z 2016 r. Stwierdzono, że chociaż zwiększony dostęp do bankowości ograniczył krajowe ubóstwo za pomocą niektórych środków, tego samego sukcesu nie można było jednoznacznie wykazać dla instytucji mikrofinansowych. Inni krytycy wskazują na sztywne harmonogramy spłat które są powszechne w przemyśle mikrofinansowym i ich niekiedy wysokich opłatach i stopach procentowych. Innym powszechnym sprzeciwem wobec mikrofinansowania jest to Pożyczki przeznaczone na przedsiębiorczość idą czasem w celu zaspokojenia potrzeb pozabiznesowych, takie jak naprawa dachu lub wspieranie gospodarstwa domowego w czasie choroby lub nagłej potrzeby.
Jest miejsce na ulepszenie modelu
Istnieje powód, by sądzić, że kilka udoskonaleń w istniejącym modelu mikrofinansowania może poprawić jego wyniki. W badaniu przeprowadzonym w 2015 r. W czasopiśmie Development Studies Research analizującym rynek Bangladeszu stwierdzono, że położenie większego nacisku na nauczanie umiejętności biznesowych i skalowalny planowanie biznesowe zwiększyłoby wpływ mikrofinansowania.
Inne badania wskazują na potrzebę udoskonalenia badań przesiewowych potencjalnych przedsiębiorców i większej elastyczności w zakresie spłat, szczególnie w przypadku pracowników sezonowych. Istnieje również rosnące zapotrzebowanie na produkty skierowane do przedsiębiorców, którzy tak przerosły tradycyjne mikrofinansowanie ale wciąż nie są wystarczająco duże, aby kwalifikować się do konwencjonalnych pożyczek i bankowości.
Dolna linia
W ostatecznej analizie, podczas gdy mikrofinanse nie są czarodziejską różdżką, która sprawi, że ubóstwo zniknie, jest wiele do powiedzenia na jego korzyść. Po zapoznaniu się z wieloma opracowaniami artykuł z 2014 r. Na stronie internetowej Światowego Forum Gospodarczego stwierdził, że mikrofinansowanie - mimo obaw krytyków - pokazuje brak dowodów systemowych szkód dla kredytobiorców i wykazały pozytywne wyniki. Mikrofinansowanie stanowi realne źródło zysków dla inwestorów i wyraźnie poprawia jakość życia ich użytkowników. Koniec końców może to wystarczyć.
