Kiedy pożyczkodawca rozważa zatwierdzenie kredytobiorcy do kredytu hipotecznego, bierze pod uwagę ryzyko w swojej inwestycji w stosunku do wartości nieruchomości. Jej pożyczka na poczet wartości nieruchomości to stosunek kredytów do wartości (LTV).Im wyższy LTV, tym większa szansa, że poniesie stratę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań i nieruchomość zostanie sprzedana. Wolałaby niższy LTV za mniejsze ryzyko, ale może musiała zadowolić się średnią LTV, aby zadowolić zarówno siebie, jak i kredytobiorcę.
Obliczanie LTV
Średni stosunek kredytów do wartości jest różny w zależności od stanu, ale zwykle wynosi około 80 procent. LTV oblicza się, biorąc kwotę należną od całkowitej kwoty kredytu hipotecznego i dzieląc ją według wartości domu. Na przykład, jeśli całkowita wartość kredytu hipotecznego wynosi 80 000 USD w domu o wartości 100 000 USD, Twoja pożyczka będzie miała wartość 80 000 podzieloną przez 100 000 lub 80 procent. Masz 20 procent kapitału własnego w domu lub 20 000 $ w tym przykładzie.
Wysoka wartość LTV i ujemny LTV
Wysoki wskaźnik LTV przekracza 90 procent szacowanej wartości nieruchomości. Kredytodawcy uważają wysokie LTV dla kredytobiorców, którzy chcą skonsolidować swoją kartę kredytową i inne długi konsumenckie, jeśli zmniejsza ona płatności kredytobiorcy do jednej płatności na rzecz kredytodawcy. W niektórych przypadkach możesz pożyczyć od 25 procent do 50 procent więcej niż twój dom. Kiedy pożyczkobiorcy są dłużsi od swoich kredytów hipotecznych niż ich domy są warte, wynikiem jest ujemny LTV, w niektórych przypadkach nawet 125 procent.
Ryzyko dla pożyczkodawcy na średnim LTV
Według Federal Deposit Insurance Corporation, tradycyjne kredyty hipoteczne o średnich kredytach LTV, w przeciwieństwie do pożyczek o wysokiej wartości LTV, są mniej prawdopodobne, aby nie spłacać. Pożyczkobiorca w przypadku kredytów o średniej wartości LTV potrzebuje silniejszego kredytu i przestrzega bardziej rygorystycznych wymogów w zakresie gwarantowania kredytu, aby się zakwalifikować. Kredytodawcy oferują krótszy okres i są mniej podatni na okoliczności, na które nie ma wpływu, takich jak śmierć.
Bez ubezpieczenia hipotecznego
Zaletą posiadania średnio LTV do 80 procent jest to, że nie trzeba mieć ubezpieczenia hipotecznego dodanego do spłaty kredytu hipotecznego. Pożyczki Federal Housing Administration (FHA) mogą być odpowiednie dla tych, którzy nie kwalifikują się do średniej wartości LTV, ponieważ mogą nie mieć koniecznej zaliczki na pokrycie co najmniej 20 procent kosztów. Korzyścią wyższego LTV są niższe stopy procentowe i dłuższe okresy, ale kredytobiorcy muszą mieć spłatę ubezpieczenia hipotecznego na co najmniej pięć lat w przypadku, gdy nie spłacą pożyczki.
