Jak analizować wiarygodność kredytu klienta

Aby uprościć zamawianie i sprzedaż, firmy będą oferować specjalne finansowanie znane jako kredyt kupiecki. Kredyt kupiecki pozwala klientowi przejąć na własność produkt w momencie sprzedaży w oparciu o obietnicę zapłaty w późniejszym terminie. Podczas gdy kredyt kupiecki może znacznie szybciej zamieniać zamówienia w sprzedaż, jest to także niezabezpieczona forma kredytu, co oznacza, że kredytodawcy kredytowi kupcy nie odzyskają należnych kwot, jeśli klient złoży wniosek o ogłoszenie upadłości. Ustanowienie procesu oceny zdolności kredytowej klienta zmniejszy to ryzyko.

Zbierz informacje o firmie klienta i finansach. Powinieneś uzyskać informacje takie jak imię i nazwisko klienta oraz powiązane nazwy firm, adres, numer telefonu, numer identyfikacji podatkowej, co najmniej trzy referencje handlowe i kontakt bankowy. W przypadku klientów, którzy potrzebują dużej ilości kredytu kupieckiego, należy uzyskać ich zweryfikowane sprawozdania finansowe.

Sprawdź, czy firma istnieje. Oszuści mogą próbować i zlecić na kredyt kupiecki, odsprzedać swój produkt i zniknąć bez zapłaty. Istnieje wiele sposobów sprawdzenia istnienia firmy. Jeśli wytwarzają produkty sprzedawane w sprzedaży detalicznej, spróbuj znaleźć sprzedawców, którzy noszą ich produkty. Komercyjne biura informacji kredytowej zbierają informacje o kredytach większości firm i sprawdzają, czy posiadają zapisy dotyczące firmy za darmo (zob. Dun & Bradstreet w zasobach).

Poproś o referencje od sprzedawców kredytów i instytucji kredytowych. Jest to powszechna praktyka i nie powinno zaskakiwać ani obrażać potencjalnego klienta. Jeśli chodzi o referencje handlowe, zapytaj o nawyki płatnicze i wysokie salda kredytowe. Kandydaci kredytowi dostarczą sprzedawcom, którzy wykonują najwięcej transakcji i płacą najlepsze. Wszelkie negatywne opinie z referencji wskazują, że klient jest kiepskim wyborem kredytowym. W przypadku banków zapytaj o poziom salda i niewystarczające finansowanie. Jeśli klient nie ma wystarczająco dużego salda, aby spłacić kredyt, o który prosił, będzie miał trudności z opłaceniem faktur.

Uzyskaj punktację kredytową z komercyjnego biura informacji kredytowej. Firmy mają wyniki kredytowe podobne do indywidualnych ocen kredytowych. Za opłatą można uzyskać informacje na temat płatności, salda i informacji publicznych na temat kredytodawcy. Bądź ostrożny opierając swoje decyzje kredytowe wyłącznie na raportach kredytowych. Raporty te dostarczą wielu informacji, ale punktacja może opierać się na nieaktualnych, niepoprawnych lub niekompletnych danych. Przejrzyj je krytycznym okiem.

Wykonaj analizę stosunku finansowego. Wskaźniki finansowe matematycznie testują rachunki na sprawozdaniach finansowych firmy, aby pomóc w określeniu siły finansowej. Istnieją cztery rodzaje wskaźników. Wskaźniki płynności sprawdzają zdolność firmy do spłaty zwykłych wierzycieli, takich jak kredyt kupiecki. Wskaźniki dźwigni pomagają ustalić, czy firma zaciągnęła zbyt duże zadłużenie. Wskaźniki rentowności testują zdolność firmy do generowania sprzedaży i uzyskiwania zysków. Wskaźniki efektywności analizują działalność firmy, np. Ile dni zajmuje firmie płacenie faktur.

Oblicz Altmana Z-Score. Ten krok jest czasem uważany za część analizy wskaźnika finansowego. Altman Z-Score jest algorytmem statystycznym przeprowadzanym na niektórych kontach sprawozdań finansowych i służy do identyfikacji firm, które mogą zgłosić bankructwo. Formuła oblicza wynik, który można porównać do trzech zakresów. Jedna grupa określa firmy, które mogą zgłosić bankructwo. Inny zakres jest nieokreślony. Ostatni zakres jest bezpieczny od bankructwa. Według dziennika CPA, Altman Z-Score z powodzeniem przewidział 72 procent bankructw do dwóch lat przed złożeniem wniosku.

Oceń zebrane informacje. Nie ma oficjalnej metody określania wiarygodności kredytowej. Niektórzy menedżerowie ds. Kredytów tworzą wewnętrzne wyniki, oceniając wyniki firmy w każdym z poprzednich kroków, a następnie porównując ją z potencjalnym maksymalnym wynikiem. Inni szukają czerwonych flag, takich jak Altman Z-Score w zakresie bankructwa lub słabego wskaźnika płynności. Niezależnie od tego, analiza stara się odpowiedzieć na dwa podstawowe pytania: "Czy klient może zapłacić za swoje zamówienia?" i "Czy zapłacą terminowo?"

Wskazówki

Wszystkie firmy mają różne mocne i słabe strony finansowe. Ważne jest, aby patrzeć na te kroki jako kawałki na większą układankę. Kilka negatywnych aspektów nie powinno zniechęcać cię do udzielenia pożyczki klientowi, który ma ogólnie dobrą pozycję finansową.

Pomocne może być również przeglądanie informacji finansowych. Czasami firmy ukrywają najważniejsze zobowiązania lub zobowiązania w tych notach, poza sprawozdaniem finansowym.