Linia kredytowa jest dobrym rozwiązaniem dla osób pragnących wykonać remonty w domu lub inne ważne bieżące projekty. Ponieważ jednak oprocentowanie linii kredytowej jest obliczane na podstawie zmiennej stopy procentowej, a także dlatego, że w miarę upływu czasu można pożyczyć więcej pieniędzy, obliczanie comiesięcznych płatności odsetkowych może być trudne. Aby to zrobić, musisz znaleźć aktualne oprocentowanie linii kredytowej, a następnie znaleźć średnie dzienne saldo, ustalić dzienną stopę procentową, pomnożyć dzienne saldo przez dzienną stopę procentową, a następnie pomnożyć tę liczbę przez liczbę. dni w miesiącu.
Jakie są linie kredytowe?
Linia kredytowa jest podobna do pożyczki i karty kredytowej, ponieważ umożliwia pożyczanie pieniędzy z banku. Podczas gdy pożyczka polega na tym, że bank wydaje Ci wstępnie ustaloną kwotę pieniędzy, którą natychmiast spłacasz, linia kredytowa jest bardziej jak karta kredytowa, w której możesz pożyczyć pieniądze, gdy jest to potrzebne, aż do wcześniej ustalonej kwoty. limit, a ty musisz tylko dokonywać płatności, gdy masz saldo. Linia kredytowa różni się również od pożyczki tym, że podczas gdy kredyty zwykle mają odsetki naliczane miesięcznie, linia procentowa kredytu jest ustalana codziennie. Linie kredytowe mają również wyższe oprocentowanie niż kredyty, a niektóre mają roczne opłaty, podobne do kart kredytowych.
Najczęściej stosowaną linią kredytową jest linia kredytowa o podwyższonym standardzie (HELOC), w której wykorzystujesz swój dom jako zabezpieczenie pożyczonych pieniędzy, w przeciwieństwie do kart kredytowych, które są ogólnie niezabezpieczone. Oznacza to, że jeśli nie spłacisz swojego HELOC, możesz stracić swój dom. Właśnie dlatego HELOCs są często nazywane "drugimi hipotekami".
HELOCs są zwykle ustalane z limitem równym twojemu własnemu kapitałowi domowemu, co oznacza wartość twojego domu minus jakikolwiek inny dług wobec domu. HELOCs zazwyczaj pozwalają Ci wypłacić pieniądze z linii kredytowej za określony okres znany jako okres losowania. Pod koniec okresu losowania będziesz musiał albo odnowić linię kredytową, natychmiast spłacić saldo główne i zaległe odsetki, albo zacząć dokonywać regularnych płatności w kierunku kwoty głównej lub odsetek w ustalonym terminie, tak jak w przypadku pożyczki lub hipoteki.
Linia oprocentowania kredytu
Aby obliczyć miesięczne odsetki na HELOC, musisz określić bieżącą linię oprocentowania kredytu. Może to być trudne, ponieważ oprocentowanie linii kredytowej jest zwykle zmienną stopą procentową, podobnie jak oprocentowanie karty kredytowej. Stawki te są oparte na publicznym wskaźniku, takim jak kurs bonów skarbowych w Stanach Zjednoczonych lub stawka podstawowa, a obecna stawka może nie być taka sama, jak w przypadku rejestracji w HELOC. Ponadto wielu kredytodawców pobiera procentową marżę ponad tę stopę, na przykład dwa punkty procentowe powyżej stopy głównej.
Twoja najnowsza wypowiedź prawdopodobnie wskaże twoją aktualną stawkę, ale jeśli nie możesz jej znaleźć, twoja oryginalna papierkowa robota prawdopodobnie wskaże, jakie są twoje stawki. Następnie można znaleźć używany indeks i dodać marżę pobieraną przez pożyczkodawcę, aby znaleźć aktualną stawkę. Innymi słowy, jeśli Twój pożyczkodawca pobiera 2 procenty, a dzisiejsza stawka to 9 procent, twoja obecna stawka wyniesie 11 procent.
Obliczanie odsetek w LOC
Po uzyskaniu aktualnej stopy procentowej możesz użyć kalkulatora płatności HELOC, aby ustalić miesięczne należne odsetki, lub możesz to zrobić ręcznie. Twoja miesięczna linia odsetek kredytowych zostanie naliczona na podstawie średniego dziennego salda i dziennej opłaty odsetkowej za ten miesiąc. Na szczęście większość linii kredytowych używają zwykłych odsetek, a nie odsetek składanych, co oznacza, że nie trzeba dodawać codziennych zainteresowań do dziennego salda na następny dzień.
Aby określić średnie dzienne saldo, musisz sprawdzić swoje konto. Musisz dodać swoje dzienne saldo z ostatniego miesiąca, a następnie podzielić tę liczbę przez liczbę dni w miesiącu. Na przykład, powiedzmy, że saldo wyniosło 80 000 $ na początku miesiąca, a następnie 8 sierpnia wydałeś kolejne 5 000 $, a 20 sierpnia wydałeś kolejne 15 000 $. Twoje dzienne odsetki za 1-7 sierpnia wyniosłyby 80 000 $, w dniach 8-19 sierpnia., będzie to 85 000 $, a na 20-31 sierpnia będzie to 100 000 $. Więc mnożysz 80 000 $ przez siedem przez pierwszy tydzień miesiąca, następnie 85 000 $ przez 12 dla liczby dni, w których to było saldo, a następnie 100 000 $ przez ostatnie 12 dni. Podsumowałbyś wszystkie te liczby, by otrzymać 2 780 000 $ ((80 000 $ 7)+($85,000 12) + (100 000 USD * 12)). Na koniec podzielisz to na 31 (liczba dni w sierpniu), aby uzyskać średnie dzienne saldo w wysokości 89 677,42 USD (zaokrąglone w górę).
Następnie musisz znaleźć swoją dzienną stopę procentową. Możesz skorzystać z kalkulatora liniowego z dzienną stopą procentową, aby zrobić to szybciej, ale jeśli chcesz zrobić to ręcznie, wystarczy, że wybierzesz bieżącą stopę procentową i podzielisz ją przez 365, aby znaleźć dzienną stopę procentową. Na przykład, jeśli bieżąca roczna stopa procentowa wynosi 11 procent, dzienna stopa procentowa będzie wynosić 0,0301 (0,11 / 365) procent (w zaokrągleniu w dół).
Na koniec, aby znaleźć miesięczne odsetki, należy pomnożyć średnie dzienne saldo według dziennej stopy procentowej, a następnie pomnożyć tę liczbę przez liczbę dni w miesiącu. Korzystając z powyższych przykładów, otrzymasz dzienną wypłatę odsetek, która zaokrągla się do 27,03 USD, zakładając, że używasz zaokrąglonych wyników z poprzednich równań (około 89.677,42 0,000301) i, za pomocą wcześniej zaokrąglonej sumy z poprzedniego równania, miesięcznej wypłaty odsetek, która wynosi aż 837,81 USD (około 27,03 USD) 31).
Zalety i wady HELOC
Podobnie jak prawie wszystkie rzeczy w życiu, istnieją zarówno korzyści, jak i wady związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Jedną z największych korzyści jest to, że ta opcja kredytowa jest bardziej elastyczna niż pożyczka i łatwiejsza do uzyskania. Możesz skorzystać z limitu kredytowego na tyle, na ile chcesz, aż do limitu kredytowego, a składanie wniosku wymaga znacznie mniejszej ilości dokumentów i mniejszej liczby czynności niż ubieganie się o kredyt hipoteczny.
Ponadto nie musisz ponownie aplikować za każdym razem, gdy potrzebujesz pieniędzy, dzięki czemu jest to świetna opcja, jeśli robisz coś, co wymaga wielokrotnych wypłat w czasie, takich jak trwające prace remontowe w domu.
Z drugiej strony elastyczność pożyczki sprawia, że obliczanie płatności jest o wiele trudniejsze. Jeśli płacisz tylko minimalne płatności w czasie, gdy aktywny jest okres losowania, spłacisz tylko odsetki i możesz mieć duży szok, gdy skończy się okres losowania i zaczniesz spłacać głównego zobowiązanego. Koniec okresu losowania może być jeszcze trudniejszy, jeśli umowa z bankiem wymaga pełnego spłacenia pozostałego salda.
Dodatkowo, twoja stawka może drastycznie wzrosnąć od czasu uzyskania linii kredytowej, a te zmiany mogą sprawić, że twoja miesięczna płatność będzie niespodzianką, nawet jeśli twój okres losowania jest nadal aktywny i nie pożyczyłeś żadnych dodatkowych pieniędzy w tym miesiącu.
W końcu, ponieważ linie kredytowe domu są zabezpieczone przed domem, brak spłaty pożyczonych pieniędzy może doprowadzić do utraty domu.
