Prowadzenie firmy wiąże się z ryzykiem i wiarą. Podejmuje ryzyko, że twoje usługi lub produkty zaspokajają potrzebę i mają wartość dla innych, ale co się dzieje, gdy hazard się nie powiedzie? Jeśli masz ubezpieczenie, miejmy nadzieję, że zapewnia ubezpieczenie, aby wydostać się z złych sytuacji. Jeśli tego nie zrobisz, możesz być odpowiedzialny w sposób, jakiego nawet sobie nie wyobrażałeś.
Ubezpieczenie komercyjne jest wymagane przez prawo w Stanach Zjednoczonych, ale łatwo jest uzyskać absolutne minimum i poczuć się jak bystry, oszczędzając pieniądze na rzeczach, których nie potrzebujesz.
Dobrą wiadomością jest to, że wiele wariantów ubezpieczeń komercyjnych to zazwyczaj odpisy podatkowe, ponieważ są one uważane za niezbędny element prowadzenia działalności.Jeszcze lepszą wiadomością jest to, że dzięki dobremu ubezpieczeniu możesz spokojnie spać w nocy, wiedząc, że prawdopodobnie będziesz chroniony, jeśli coś pójdzie nie tak.
Co to jest ubezpieczenie komercyjne?
Definicja komercyjnego ubezpieczenia to po prostu ubezpieczenie, które kupujesz, które ma na celu ochronę przed nieprzewidzianymi okolicznościami, które mogą wpłynąć na twoją firmę.
Ale "komercyjne ubezpieczenie" jest frazą "catch-all", jest to parasol, w ramach którego można znaleźć kilka różnych polis ubezpieczeniowych, wszystkie oferujące różne stopnie ochrony dla różnych rodzajów działalności. Ubezpieczenie może chronić twoje nieruchomości, dochody, pracowników, a nawet ciebie od odpowiedzialności.
Jeśli jesteś firmą instalującą rusztowania na wysokich wysokościach do konserwacji zewnętrznej, będziesz potrzebował zupełnie innego zakresu niż, powiedzmy, lekarz, a nawet ktoś, kto maluje wnętrza dla życia.
Rzeczywistość ubezpieczeń
Firmy ubezpieczeniowe przypominają nieco dziwaków z Vegas. Analizują ryzyko i mają algorytmy w grze, które pomagają im zdecydować, ile kosztuje ubezpieczenie, a nawet czy jesteś wart ich hazardu. Jeśli zostanie zatwierdzona, to, co płacisz za polisę, nazywa się "premią".
Te kursy są określane i ustalane przez ubezpieczyciela. W zależności od Twojej firmy i jej dotychczasowych osiągnięć Twoja firma może zostać odrzucona przez ubezpieczyciela. Podobnie jak w domu hazardowym w Vegas, ubezpieczyciel chce wygrać - chce zapewnić ubezpieczenie, które, miejmy nadzieję, nigdy nie będzie potrzebne. Kiedy będziesz musiał skorzystać z ubezpieczenia, twoje kursy się zmieniły, a twoje składki wzrosną w wyniku.
Ale jeśli kiedykolwiek będziesz musiał wystąpić z ubezpieczeniem i złagodzić finansowo sytuację, to często wyższe wartości są opłacalne.
Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenie komercyjne
Wszyscy doświadczyliśmy prawdziwego życia. Rzeczy rzadko idą tak, jak marzymy. Wypadki się zdarzają, sprawy idą na boki i właśnie wtedy powinno być tam ubezpieczenie, aby ci pomóc.
Ubezpieczenie biznesowe może obejmować wiele rodzajów ryzyka. Wszystko zależy od tego, czego potrzebujesz. Być może, jako lekarz, musisz chronić się przed błędami. Być może prowadzisz małą firmę budowlaną i zainwestowałeś swoje oszczędności życiowe w narzędzia i sprzęt potrzebny do ich wykonania. Może prowadzisz sklep i masz duży zapas w dowolnym momencie. Wszystko to są sytuacje, które mogą okazać się dla ciebie całkiem nie na miejscu, a ubezpieczenie ma na celu zrekompensowanie ci, gdyby tak się stało - pod warunkiem, że kupiłeś odpowiednią polisę.
Twoja firma jest twoją egzystencją. Jeśli odnosisz sukcesy i masz pracowników, ich życie jest nierozerwalnie związane z Twoją firmą, a brak ochrony Twojej firmy oznacza, że ryzykujesz także swoją karierą i rodziną.
Rodzaje ubezpieczeń komercyjnych
Rozważ dwa odrębne obszary ubezpieczeń komercyjnych - pierwszy będzie aspektem handlu i zarządzania równania. Od inwentarza i usług, przez pracowników i sprzęt, większość aspektów ubezpieczeń komercyjnych przypada na różne rodzaje polityki.
Oczywiście możesz mieć "kompletne" ubezpieczenie biznesowe, które obejmuje wszystko, ale spójrzmy prawdzie w oczy - te uniwersalne koszulki mogą się zmieścić, ale pasują lepiej niż inne. Polisa ubezpieczeniowa, która zapewnia wszystko, czego potrzebujesz, może nie zawierać najlepszych opcji dla Ciebie. Wiarygodny broker ubezpieczeniowy może pomóc w prowadzeniu polityki, która naprawdę ochroni Cię tak bardzo, jak tego potrzebujesz w każdym obszarze.
Odpowiedzialność to duży obszar w ubezpieczeniach komercyjnych. W końcu bycie odpowiedzialnym za coś oznacza bycie odpowiedzialnym, a jeśli chodzi o rzeczy idące źle, to ostatnia rzecz, jaką chcesz być. Polisa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej chroni Cię na wielu frontach, ale istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń odpowiedzialności, które należy wziąć pod uwagę.
- Kompensacja pracownika: Jest to uważane za ubezpieczenie odpowiedzialności pracodawcy i jest generalnie wymagane przez prawo. Ma to na celu, gdy pracownik zostaje ranny w pracy. Co, jeśli pójdzie dalej? Co jeśli ktoś zginie? Co się stanie, jeśli staną się przewlekle chorzy z powodu czegoś, na co byli narażeni w pracy? Oni lub ich rodzina mogą żądać odszkodowania. Niektóre zasady EL / WC będą dotyczyć działań podejmowanych przez pracowników długo po tym, jak opuścili twoje zatrudnienie, ale ważne jest, abyś zachował wszystkie dokumenty i zapisy związane z przeszłymi pracownikami.
- Odpowiedzialność publiczna i ogólna: są podobne, ale odpowiedzialność ogólna obejmuje szerszy zakres warunków niż odpowiedzialność publiczna i jest zazwyczaj droższa. Zasadniczo oboje obejmują rzeczy, takie jak odwiedzający zachorowania lub zranienia w miejscu prowadzenia działalności. Oznacza to, że sklepy, restauracje i biura, które otrzymują opinię publiczną, powinny mieć te zasady, a może nawet wymagać tego prawo. Może kurier potknie się, złamie nadgarstek i straci pracę z powodu kontuzji. Jest to rodzaj roszczenia, który może obejmować polityka odpowiedzialności cywilnej. Zapytaj swojego brokera, jakie byłyby różnice między polityką publiczną i generalną, a która z nich byłaby dla ciebie najlepsza. Ogólna odpowiedzialność może obejmować takie kwestie, jak odszkodowania za reklamy; na przykład, jeśli ktoś szuka odszkodowania na podstawie wprowadzających w błąd informacji w reklamie.
- Odpowiedzialność zawodowa: Ubezpieczenie to jest również uważane za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej lub ubezpieczenie od błędów i zaniedbań, dlatego powinno ono być stosowane przez każdego, kto ma karierę zawodową, w ramach której zapewnia doradztwo lub świadczy usługi osobiste klientom. Jeśli klient lub firma poniosą straty z powodu zaniedbań lub zaniedbań, możesz być odpowiedzialny za ich straty. Dzięki ubezpieczeniu od odpowiedzialności zawodowej często jesteś chroniony przed tymi roszczeniami, ale ważne jest, aby dokładnie zrozumieć ograniczenia swojej polityki.
- Odpowiedzialność za produkt: Jeśli twoje produkty spowodują obrażenia lub szkody po zakupie, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności, chyba że masz politykę, która Cię chroni.
- Cyber-odpowiedzialność: Nazywany również ubezpieczeniem od naruszenia danych, jest to stosunkowo nowy rodzaj polityki, ale jeśli robisz interesy online, dobrze jest je mieć; zwłaszcza jeśli posiadasz bazy danych klientów i zbierasz informacje od odwiedzających Twoją witrynę. Jeśli ta informacja zostanie naruszona lub złamana, a wniesiony zostanie pozew przeciwko Tobie, ta polityka może chronić Cię przed opłatami sądowymi i przyznanymi odszkodowaniami.
- Komercyjne ubezpieczenie samochodowe: Niezależnie od tego, czy masz jeden samochód służbowy, czy też posiadasz flotę, ważne jest, aby być uczciwym wobec brokera i ubezpieczać pojazd do celów komercyjnych; w przeciwnym razie nie będziesz mieć zasięgu, kiedy będziesz go potrzebować. Obejmie obrażenia, szkody i kradzieże w godzinach pracy, dla ciebie lub twoich pracowników.
Inne opcje ubezpieczenia mogą obejmować takie elementy, jak pokrycie awarii sprzętu, więc warto zapytać swojego brokera o wszystkie opcje, które mogą być dla ciebie dostępne. W końcu, jeśli prowadzisz handel drewnem, ale rębak się zepsuje, czy nie chciałbyś wiedzieć, że masz za sobą siatkę bezpieczeństwa?
Rodzaje ubezpieczeń budowlanych
Ubezpieczenie nieruchomości komercyjnych ma kluczowe znaczenie. Nawet jeśli rozpoczniesz działalność w domu, być może będziesz musiał wykupić ubezpieczenie komercyjne, aby chronić swoje interesy.
Dobre ubezpieczenie majątkowe ma na celu nie tylko pokrycie kosztów związanych z uszkodzeniem konstrukcji, ale także strat sprzętu i zapasów. Podczas zakupu ubezpieczenia ważne jest, abyś jasno i na temat wartości sprzętu i posiadanych zasobów, w przeciwnym razie twoje zasady mogą okazać się niewystarczające, gdy będzie to miało znaczenie. Dokładne udokumentowanie swoich zapasów i sprzętu za pomocą faktur i innych zapisów to świetny krok, ale upewnij się, że przechowujesz te dokumenty poza miejscem lub w chmurze, na wypadek, gdyby coś takiego jak pożar lub klęska żywiołowa uszkodziło twoją własność.
Zasady te powinny również obejmować kradzież i szkody. Przedyskutuj szczegóły z brokerem, aby zapewnić, że twoje zasady zapewniają ochronę w przypadku klęsk żywiołowych wspólnych dla twojego obszaru.
Są jednak inne ważne względy, które można objąć ubezpieczeniem nieruchomości komercyjnej. Utrata dochodów to wielka sprawa, ponieważ jeśli nie możesz prowadzić swojej firmy po tym, jak powódź zniszczyła zawartość twojej nieruchomości, wtedy nie tylko poniesiesz koszty odzyskiwania i wymiany, będziesz musiał ponieść utracone dochody, a nawet " nieoczekiwane straty ", które powinna obejmować dobra polisa ubezpieczeniowa nieruchomości komercyjnych. Jeśli wszystko pójdzie nie tak, upewnij się, że masz zapewniony zapas na niezbędny sprzęt, więc otrzymasz rzeczywistą wymianę, a nie wartość gotówkową, co może oznaczać, że amortyzacja zostanie uwzględniona przed terminem spłaty.
Istnieją inne rodzaje ubezpieczeń majątkowych, które mogą nie być uwzględnione w standardowym ubezpieczeniu nieruchomości komercyjnych, dlatego ważne jest zbadanie i zakup dodatków, jeśli uważasz, że są one potrzebne. Może to być ubezpieczenie od pożaru, trzęsienia ziemi, powodzi, wody, huraganu i burzy lodowej.
Czynniki, które wpływają na ubezpieczenie nieruchomości
Właściciele firm mogą porównywać swoje ceny ubezpieczeń majątkowych z innymi w pobliżu lub gdzie indziej, a to zawsze jest porównanie jabłek do pomarańczy, ponieważ tak wiele zależy od ustalenia ceny polisy ubezpieczeniowej.
Faktem jest, że zabezpieczenie ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych następuje tylko wtedy, gdy subemitenci rozważają kilka kryteriów. Jeśli nie wybrałeś jeszcze lokalizacji firmy, pamiętaj o tym, ponieważ ubezpieczenie będzie trwać tak długo, jak długo będziesz prowadzić działalność. Jeśli jesteś mądry w wyborze lokalizacji i nieruchomości, możesz utrzymać koszty niższe przez wiele lat.
Jakie są niektóre z tych kryteriów? Wiek i stan konstrukcji to jeden. Być może jest to starszy budynek, ale możesz produkować pozwolenia na budowę i inne dokumenty potwierdzające, że zrobiłeś ulepszenia w hydraulice, elektryce i pokryciu dachowym. Jeśli tak, może to zaoszczędzić pakiet. Powodzie i zalania są głównymi powodami wszelkiego rodzaju roszczeń majątkowych.
Lokalizacja to wielka sprawa, ponieważ jeśli nieruchomość znajduje się w obszarze o wysokim poziomie przestępczości, pokrycie kosztu sprzętu i zapasów nastąpi po znacznie wyższej cenie. Ubezpieczyciele rozważą liczbę roszczeń w Twojej okolicy, a składka zostanie odpowiednio skorygowana.
Koszty wymiany na strukturę i jej zawartość będą oczywiście dużym czynnikiem. Aby to zrekompensować, możesz uzyskać oszczędności, jeśli masz zabezpieczenia na miejscu, psy stróżujące lub systemy bezpieczeństwa. Porozmawiaj ze swoim brokerem o tym, jak możesz zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniu. Jeśli szukasz lokalizacji, zapytaj pośrednika, jakie obszary tradycyjnie mają lepsze ceny ubezpieczeniowe dla Twojej branży.
Nie żałuj, że to masz
Ubezpieczenie to jedna z tych rzeczy, których możesz nie znosić, ponieważ myślisz, że nic z tego nie wyciągasz. Ale każdego dnia ktoś mówi, że nigdy nie myślał, że to oni zgubią wszystko w ogniu lub w które włamie się ich własność. Jak mówi stare przysłowie, jeśli chodzi o ubezpieczenie, lepiej go mieć i nie potrzebować, niż go potrzebować i nie mieć go.
