Co to jest ubezpieczony na własny rachunek?

Samozontruowany pracodawca to taki, który decyduje o zapewnieniu świadczeń zdrowotnych, rentowych i / lub pracowniczych świadczeń z tytułu odszkodowania dla samych pracowników, z roszczeniami o płatność z własnej kasy, zamiast płacić składki i roszczenia za pośrednictwem typowego ubezpieczyciela (zwanego "W pełni ubezpieczony plan"). Samoubezpieczenie jest również nazywane "samofinansującą się" opieką zdrowotną.

Kto może się ubezpieczać

Małe i duże firmy mogą zdecydować się na ubezpieczenie. Samofinansowanie działa najlepiej w przypadku firm, które mają przepływ środków pieniężnych, który pozwala im wypłacać odszkodowania po ich otrzymaniu, co oznacza, że ​​większość ubezpieczonych przez siebie pracodawców to duże firmy. Szacuje się, że 86 procent firm zatrudniających 5000 lub więcej pracowników oferuje samofinansowe świadczenia ubezpieczeniowe. Według Self-Insurance Institute of America Inc. około 75 milionów pracowników jest objętych planem ubezpieczenia pracodawcy finansowanym z własnych środków.

Korzyści z ubezpieczenia własnego pracodawcy

Korzyści dla pracodawców, którzy ubezpieczają się samodzielnie, obejmują:

1. Regulacja tylko przez rząd federalny, umożliwiająca pracodawcom, zwłaszcza tym, którzy robią interesy w wielu stanach, unikanie niespójnych przepisów i polityk poszczególnych państw

2. Możliwość dostosowania świadczeń zgodnie z potrzebami pracowników

3. Umiejętność skupienia się na konkretnych tendencjach dotyczących problemów zdrowotnych pracowników (takich jak otyłość i palenie papierosów) oraz opracowaniu odpowiednich programów dla pracowników-wellness

4. Poprawione przepływy pieniężne, ponieważ pracodawca może zarządzać własnymi funduszami ubezpieczeniowymi - w tym odliczeniami od wynagrodzenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego pracowników - w celu maksymalizacji dochodów z odsetek z inwestycji w okresie obowiązywania planu

5. Wyłączenie podatku dochodowego przez pracodawcę z tytułu kosztów ubezpieczenia zdrowotnego pracowników

Cechy planów z własnym ubezpieczeniem

Samozaspokojeni pracodawcy są zobowiązani do przestrzegania pewnych przepisów federalnych, w tym Ustawy o przechodzeniu na emeryturę pracowniczą z 1974 r. (ERISA), Ustawie o przenośności ubezpieczenia zdrowotnego i odpowiedzialności (HIPAA), Ustawie o skonsolidowanym zbiorczym przeglądzie budżetu (COBRA), ustawie o Amerykanach z niepełnosprawnościami oraz ustawa o prawach obywatelskich.

Własciści ubezpieczeniowi przejmują wszelkie zobowiązania dotyczące wypłaty odszkodowań. Te, które mogą nie być w stanie spełnić takich zobowiązań, mogą wykupić ubezpieczenie na wypadek przestojów w celu ograniczenia ryzyka finansowego wykraczającego poza maksymalny limit ustalony przez pracodawcę. Ubezpieczenie stop loss można wykupić na podstawie konkretnego roszczenia lub roszczenia zbiorczego. Innymi słowy, pracodawca może zabezpieczyć się przed pojedynczym katastroficznym roszczeniem lub zbyt wysoką akumulacją zwykłych roszczeń.

Pracodawcy mogą zarządzać swoimi planami ubezpieczeniowymi wewnętrznie lub mogą zatrudnić niezależnego administratora lub TPA, która czasami jest firmą ubezpieczeniową świadczącą wyłącznie pomoc.

Fakty

W ramach własnych planów pracodawcy decydują, jakie świadczenia są oferowane, określają, czy roszczenia są odpowiednie, a także przetwarzają i wypłacają odszkodowania. Roszczenie o płatność pochodzi bezpośrednio od pracodawcy, niezależnie od tego, czy zatrudnił TPA, która jest firmą ubezpieczeniową. Pracownicy nie są ubezpieczeni przez TPA.

Nazwy pracodawcy i TPA znajdują się w podręczniku świadczeń i formularzach roszczeń. Jednak firma ubezpieczeniowa pełniąc funkcję TPA nie podejmuje ani nie odrzuca decyzji w sprawie roszczeń lub świadczeń przez samoubezpieczonego pracodawcę.

Ubezpieczenie od wypadków to umowa zawarta między firmą ubezpieczeniową a pracodawcą. Nie obejmuje ubezpieczonych pracowników.

Odliczenia od wynagrodzeń są wykorzystywane do sfinansowania planu ubezpieczenia własnego, podobnie jak w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia.

Rozważania

Firmy rozważające samofinansujący się plan ubezpieczeniowy powinny rozważyć następujące kwestie:

1. Koszty związane z dodaniem personelu lub zatrudnieniem TPA do administrowania programem

2. Ich historia roszczeń, aby rozpoznać wszelkie trendy

3. Koszt ubezpieczenia stop-loss

4. Ich przepływ pieniężny