Banki są tradycyjną instytucją do obsługi depozytów i udzielania kredytów, ale nie są jedynym miejscem, w którym te funkcje są wykonywane. Niebankowe firmy finansowe nie mają pełnej licencji bankowej, nie zapewniają wszystkich usług oferowanych przez dany bank i nie podlegają tym samym przepisom. W niektórych przypadkach może to uczynić je lepszymi opcjami niż bank, ale mogą też być bardziej ryzykowne.
Podstawy bankowe
Banki są pośrednikami finansowymi, które pobierają środki od deponentów, gromadzą te pieniądze i pożyczają je osobom poszukującym funduszy. Zarabiają po części, płacąc deponentom mniej odsetek, niż pobierają od kredytobiorców i przechwytują różnicę. Banki często oferują konta kontrolne i oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe, pożyczki osobiste i biznesowe, kredyty hipoteczne i karty kredytowe.
Podczas gdy poszczególne produkty finansowe, które każdy bank oferuje, są różne, jedną z głównych zalet banku jest fakt, że zdeponowane fundusze są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation. Od 2018 r. Depozyty klientów do 250 000 USD są chronione w przypadku bankructwa.
Firmy finansowe niebankowe
Na podstawowym poziomie niebankowa instytucja finansowa świadczy niektóre usługi bankowe bez spełnienia prawnych definicji banku lub instytucji finansowych działających bez licencji. Może to dotyczyć wielu form, ponieważ wiele rodzajów instytucji oferuje niektóre usługi finansowe bez kwalifikacji jako bank. Wśród wielu rodzajów przedsiębiorstw, które mogą służyć jako niebankowa firma finansowa, znajdują się:
- Firmy ubezpieczeniowe
- Usługi check-cashing
- Lombardy
- Fundusze hedgingowe
- Kredytodawcy Payday
- Wymiana walut
Niektóre niebankowe firmy finansowe mogą lepiej służyć klientom, którzy nie mogą być efektywnie obsługiwani przez banki, lub tych, których banki nie szukają jako klientów. Na przykład punkt sprzedaży czeków może zapewnić klientom o niskich dochodach tańszą alternatywę niż bank, jeśli bank pobiera opłaty dla osób, które nie są w stanie utrzymać minimalnego depozytu.
Inne niebankowe spółki finansowe służą drugiemu końcowi spektrum finansowego. Fundusze hedgingowe, na przykład, gromadzą pieniądze od grupy inwestorów i inwestują fundusze w sposób, który kładzie nacisk na potencjalne zwroty z ryzyka. Ich brak regulacji pozwala menedżerom wybierać możliwości, które zapewniają większą wypłatę niż cokolwiek, co bank mógłby zaoferować - jeśli zakład się opłaca.
Wady banku
Ze względu na rolę, jaką odgrywają w gospodarce, banki są w wysokim stopniu regulowane. Przepisy te ograniczają ekspozycję na ryzyko, które banki mogą podjąć, co oznacza, że nie są zbyt elastyczne w swoich standardach kredytowych lub innych politykach. Jeśli masz słaby kredyt, może być trudno znaleźć bank chętny do pożyczenia pieniędzy, nawet przy wysokim oprocentowaniu.
Rozporządzenie ogranicza również to, co banki mogą robić w inny sposób. Wymogi kapitałowe ograniczają kwotę, którą banki mogą pożyczać, co może mieć szczególny wpływ na banki prowadzące działalność za granicą. Silny dolar w stosunku do walut obcych może sprawić, że banki amerykańskie staną się mniej konkurencyjne w porównaniu z zagranicznymi odpowiednikami.
Banki mają zwiększały opłaty w czasie, zarówno pod względem kwoty pobieranej za konkretne usługi, jak i sytuacji, które mogą prowadzić do obciążenia klientów.
Ostrzeżenie
Przepisy bankowe mogą powodować ograniczony dostęp do twoich pieniędzy. Jeśli masz na przykład czek od innej instytucji, może minąć kilka dni, zanim środki zostaną udostępnione po wpłacie czekowej.
Wady pozabankowe
Ponieważ pozabankowi pożyczkodawcy zazwyczaj podejmują bardziej ryzykowne pożyczki, ich oprocentowanie jest często wyższe. Będziesz musiał zapłacić za wypłatę wypłaty w niezależnym kasie, na przykład, ale bezpośredni wpłata na konto czekowe nie powinna Cię kosztować. Kredytodawcy Payday mogą pobierać potrójne stopy procentowe dla pożyczek krótkoterminowych, jeśli pozwalają na to przepisy stanowe, ponieważ żadna agencja federalna nie jest za nie odpowiedzialna.
Brak silnej regulacji zwiększa ryzyko dla klienta, pożyczkodawcy, aw niektórych przypadkach także dla gospodarki. Bernie Madoff był centralnym punktem skandalu finansowego, który wybuchł w 2008 r., Ponieważ jego niedostatecznie uregulowany fundusz wytwarzał liczby z powietrza w systemie Ponziego. Ponieważ konta nie były ubezpieczone, wielu straciło wszystkie pieniądze, które pozwolili Madoffowi zainwestować.
