Stawki składek ustalane przez firmy ubezpieczeniowe obejmują metody obliczeniowe, które obejmują koszty ubezpieczenia osoby lub firmy, generując przy tym pewnego rodzaju zysk. Metody ustalania cen ubezpieczeń mogą się różnić pod względem typów zmiennych branych pod uwagę przy ustalaniu stawek cenowych. Zastosowane metody mogą uwzględniać czynniki ryzyka, czynniki prawdopodobieństwa i indywidualne historie roszczeń w zależności od rodzaju ubezpieczenia.
Schedule Rating Method
Metody wyceny ubezpieczeń - znane również jako ustalanie stóp procentowych - zapewniają podstawowe lub standardowe stawki, które stanowią podstawę wyceny poszczególnych scenariuszy. Różne metody ustalania cen mogą w większym stopniu opierać się na stawkach bazowych, gdy w grę wchodzą inne czynniki, takie jak historia ryzyka i roszczenia. Metoda oceny terminarza wykorzystuje jako punkt wyjściowy wartości bazowe, a następnie uwzględnia inne zmienne w zależności od stopnia ryzyka, jakie ponoszą, zgodnie z witryną zasobów TheMatter, finansową. Metody oceny harmonogramu są stosowane w branży ubezpieczeniowej nieruchomości komercyjnych, gdzie czynniki takie jak lokalizacja, wielkość i cel biznesowy dostarczają podstawowych wskaźników określających ceny. Wskaźniki wyjściowe opierają się na zidentyfikowanych czynnikach ryzyka występujących w grupie lub klasie ubezpieczających, którzy mają podobne cechy, takie jak wiek, płeć i linia zatrudnienia. Wskaźniki te określają punkty początkowe lub stopy bazowe stosowane do obliczania stawki dodatkowej dla poszczególnych ubezpieczających.
Metoda oceny retrospektywnej
Niektóre rodzaje ubezpieczeń zapewniają ochronę przed ryzykiem, które jest mniej przewidywalne niż ryzyko objęte innymi rodzajami ubezpieczeń. Przykładem tego może być ubezpieczenie od włamania, gdzie szanse na przewidzenie, jak często firma zostanie włamana, są trudniejsze niż przewidywanie zagrożeń dla zdrowia, takich jak choroby serca lub cukrzyca z oceną ubezpieczenia zdrowotnego. Według ThisMatter retrospektywna metoda ratingowa opiera się bardziej na rzeczywistych doświadczeniach z roszczeniami posiadacza polisy przy ustalaniu stawek cenowych w odróżnieniu od linii podstawowych lub standardowych stawek cenowych. W tym celu firma może wymagać dokonywania płatności premii w ratach, z częścią należną na początku okresu obowiązywania polisy, a pozostałą część należy uregulować na koniec okresu obowiązywania polisy. W przypadku ubezpieczenia od włamania, wysokość pozostałej opłaty premium zależy od tego, czy włamanie miało miejsce od początku okresu polisy.
Metodę oceny doświadczenia
Metody wyceny oparte na doświadczeniu opierają się w większym stopniu na doświadczeniach z poprzednich polis posiadacza polisy przy określaniu stawek opłat do naliczenia. Rodzaje ubezpieczeń korzystających z tej metody obejmują ubezpieczenie samochodowe, pracownicze i ogólne. Stawki cenowe są określane na podstawie współczynnika wiarygodności, który wykorzystuje historię przeszłych roszczeń osób jako wskazanie poziomu związanego z tym ryzyka oraz prawdopodobieństwa, że przyszłe roszczenia zostaną złożone. Po określeniu poziomu ryzyka współczynnik wiarygodności mierzy się w stosunku do wyjściowej stawki cenowej, która odpowiada średniej stawce naliczanej dla grupy ubezpieczających o podobnych cechach. Następnie wprowadza się korekty bazowej stawki cenowej w oparciu o ocenę wiarygodności każdego posiadacza polisy.
