Składki ubezpieczeniowe mogą stanowić znaczną część kosztów administracyjnych w niektórych branżach, a małe firmy mogą znaleźć się w sytuacji, w której ubezpieczenie nie jest łatwo dostępne. Ubezpieczenie własne i ubezpieczenie w niewoli oferują dwie alternatywy dla tradycyjnych umów ubezpieczeniowych, otwierając dodatkowe możliwości ochrony firmy przed stratami finansowymi. Zapewniają zasadniczo różne podejścia do ochrony finansowej, a każdy z nich ma swój własny zestaw zalet i wad.
Podstawy samoubezpieczenia
Własne ubezpieczenie to akt systematycznego odkładania pieniędzy, aby zabezpieczyć się przed konkretnymi zagrożeniami. Ubezpieczenie własne może przybierać różne formy. Mała firma może założyć rachunek oszczędnościowy specjalnie w celu pokrycia niedoborów gotówki spowodowanych brakiem spłaty przez klientów kredytowych, lub leasingodawca nieruchomości może odłożyć co miesiąc gotówkę na pokrycie kosztów potencjalnych szkód spowodowanych klęskami żywiołowymi. Prawie wszystko, co obejmuje ubezpieczenie, może być objęte obszernymi oszczędnościami, a to jest filozofia stojąca za koncepcją samoubezpieczenia. Niektóre stany wymagają od pracodawców spełnienia określonych warunków przed skorzystaniem z ubezpieczenia własnego, aby pokryć prawne wymogi ubezpieczeniowe, takie jak odszkodowanie pracownicze. W takich przypadkach prawo do samopomocy jest zwykle przyznawane większym, bardziej stabilnym finansowo przedsiębiorstwom.
Ubezpieczenie niewoli
Termin "ubezpieczenie wewnętrzne" odnosi się do ochrony ubezpieczeniowej zapewnionej przez przewoźnika, który jest własnością jednego lub kilku klientów. Ubezpieczenia w niewoli działają zgodnie z zasadami podobnymi do ubezpieczenia własnego, ale ubezpieczenie na wypadek niewoli jest nieco bardziej skomplikowane i kosztowne w utrzymaniu. Na przykład firma świadcząca usługi finansowe może założyć własną firmę ubezpieczającą błędy i zaniechania, która może służyć wyłącznie, lub lokalna grupa rolników może stworzyć firmę ubezpieczeniową, aby chronić się przed stratami spowodowanymi szkodami. W umowach ubezpieczenia na własny rachunek spółki właścicielskie płacą składki regularne na rzecz ubezpieczycieli tak samo, jak umowy ubezpieczenia komercyjnego.
Zalety
Własne ubezpieczenie jest w zasadzie fantazyjnym terminem odnoszącym się do odwiecznej mądrości finansowej. Odkładanie pieniędzy na sytuacje awaryjne jest solidną strategią zarówno dla finansów osobistych, jak i biznesowych. Niektóre rodzaje ochrony ubezpieczeniowej, takie jak kompleksowe ubezpieczenie samochodu, można łatwo pokryć gotówką po okresie skrupulatnych oszczędności, zamiast polegać na komercyjnej umowie ubezpieczenia.
Ubezpieczenie na wypadek niewoli ma prawie taką samą możliwość, jak umowa o komercyjnym ubezpieczeniu, a jednocześnie zapewnia ubezpieczającym możliwość ustalania własnych cen i ustalania własnych korzyści. Ceny i korzyści nadal podlegają prawom ekonomicznym, ale ubezpieczyciele typu captive niekoniecznie muszą generować zyski, pozwalając im na pobieranie minimalnych cen za duże korzyści.
Niedogodności
Ubezpieczenie własne ma wyraźne ograniczenia. Niektóre rodzaje ubezpieczeń, takie jak odszkodowania pracownicze, mogą wypłacać świadczenia znacznie przekraczające zdolność firmy do odkładania pieniędzy, nawet po latach oszczędzania. Inne, takie jak odpowiedzialność ogólna, mogą być zbyt nieprzewidywalne, aby mieć pewność, że potencjalne problemy są objęte oszczędnościami.
Ubezpieczenie na wypadek niewoli wiąże się z wieloma kosztami, które nie występują ani w ubezpieczeniach komercyjnych, ani w ubezpieczeniach na życie. Koszty, takie jak rejestracja działalności gospodarczej i licencjonowanie, mogą utrudniać uzasadnienie kosztów utrzymania przewoźnika ubezpieczeniowego w niewoli, zamiast po prostu kupować umowę od strony trzeciej.
