Właściciele firm szybko odkrywają potrzebę różnych form ochrony ubezpieczeniowej dla swoich firm. Jednak wiele rodzajów dostępnych polis ubezpieczeniowych może być mylące dla nowych przedsiębiorców. Jednym z rodzajów ubezpieczenia dostępnego dla podmiotów gospodarczych jest ubezpieczenie od odpowiedzialności umownej. Ten rodzaj polisy obejmuje szeroki zakres potencjalnych strat związanych z umową, do której firma przystępuje lub w której wykonuje jakąkolwiek pracę.
Wskazówki
-
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje przedsiębiorstwa od strat wynikających z tzw. Klauzul o nieszkodliwym charakterze lub odszkodowania lub z równorzędnej obietnicy zawartej w umowach lub umowach ustnych możliwych do wyegzekwowania.
Co to jest ubezpieczenie odpowiedzialności umownej?
Ubezpieczenie od odpowiedzialności umownej jest czasami określane jako "ubezpieczenie ochrony umowy". Zapewnia ono ochronę ubezpieczeniową przed wszelkimi stratami, które Twoja firma ponosi w imieniu kogoś innego, zazwyczaj poprzez klauzulę nieszkodliwą lub zabezpieczającą. Zazwyczaj jest to przewidziane przez język zawarty w klauzuli włączonej do ogólnej zasady komercyjnej odpowiedzialności cywilnej (CGL). Polisy CGL obejmują roszczenia z tytułu obrażeń ciała i strat majątkowych powstających w wyniku działalności gospodarczej, lokali i produktów.
Ubezpieczenie odpowiedzialności kontraktowej (CL) obejmuje takie same rodzaje strat, które wynikają z umów, których stroną jest podmiot gospodarczy. Definicja "umowy" w kontekście ubezpieczenia CL jest dość szeroka. Pisemna umowa może nie być wymagana w celu wyzwolenia zasięgu. W rzeczywistości każda obietnica, która może być prawnie egzekwowana przez sąd, powinna być objęta polityką CL.
Ubezpieczenie odpowiedzialności umownej
Umowne ubezpieczenie od odpowiedzialności zabezpiecza ubezpieczony przed konsekwencjami finansowymi, które są zakładane w ramach każdej umowy, którą firma zawarła z inną stroną.
Jedną ze wspólnych klauzul w umowach handlowych jest klauzula "wstrzymaj się". Tego rodzaju klauzula pozwala jednej stronie na przejęcie odpowiedzialności za jakiekolwiek obrażenia lub straty, które wystąpią w czasie obowiązywania umowy.
Na przykład, firma zajmująca się zagospodarowaniem terenu, działająca na terenie należącym do lokalnego samorządu, może być zobowiązana do unieszkodliwienia miasta, jeśli ktoś zostanie ranny, nawet przypadkowo, na terenie zakładu w wyniku pracy wykonywanej przez firmę. W przypadku zaistnienia takiej szkody lub utraty, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza nieruchomości pokrywałoby koszty finansowe tej straty. Polityka ta zasadniczo pomogłaby firmie zapłacić za straty, które zgodziła się chronić rząd, zgodnie z umową.
Standardowa umowa ubezpieczeniowa CGL pokrywa straty z tytułu odpowiedzialności kontraktowej od 1986 roku. Ważne jest jednak dokładne sprawdzenie każdej umowy ubezpieczenia dokładnie przed podpisaniem, aby upewnić się, że oczekiwana polisa jest zawarta w polisie.
Co to jest wyłączenie odpowiedzialności umownej?
Co do zasady standardowa polityka CGL, która obejmuje odpowiedzialność umowną, obejmuje ubezpieczenie odpowiedzialności, która nie została wyraźnie wykluczona.
Wyłączenia to klauzule wprowadzane przez ubezpieczycieli do dokumentów dotyczących polityki w celu ograniczenia ich ekspozycji i odpowiedzialności za zwrot poniesionych kosztów dla przedsiębiorstw i osób prywatnych. Jeżeli dana strata jest objęta wyłączeniem, zakład ubezpieczeń nie ma obowiązku zapewnienia pokrycia lub zwrotu poszkodowanemu za związane straty.
Jest to kluczowy punkt do zrozumienia, szczególnie dla firm, które działają przez kilka lat lub dłużej i są objęte polityką CGL. Dzieje się tak, ponieważ w wielu przypadkach odpowiedzialność umowna może być w sposób szczególny wykluczona z zakresu ochrony w warunkach polityki CGL.
Wykluczenie odpowiedzialności kontraktowej może siać spustoszenie w przypadku niczego nie podejrzewającej firmy, która ponosi odpowiedzialność na mocy klauzuli nieszkodliwej. Konflikt ten może powstać, gdy inna strona powołuje się na klauzulę nieszkodliwą i przedstawia roszczenie o zwrot na rzecz firmy w celu pokrycia strat strony. Jeśli polityka firmy CGL zawiera wykluczenie odpowiedzialności umownej, firma ubezpieczeniowa nie ponosi odpowiedzialności za straty strony. Oznacza to, że biznes zostanie samoczynnie rozliczony z całego rachunku. Jeśli straty są wystarczająco duże, jedno takie roszczenie mogłoby wymusić wycofanie firmy z działalności.
Istnieje jednak jeden wyjątek od tej ogólnej zasady wykluczenia, i to tam, gdzie umowa między firmą a inną stroną jest wyraźnie umową ubezpieczoną. To, czy umowa jest uważana za ubezpieczoną, zależy od wielu czynników i powinno być oceniane przez brokera ubezpieczeniowego lub prawnika.
Kto potrzebuje pokrycia odpowiedzialności umownej?
Prawie każdy, kto rozpoczyna jakąkolwiek działalność gospodarczą, w pewnym momencie podpiszę umowę. Jeśli umowa zawiera klauzulę nieszkodliwą lub odszkodowawczą, firma i ewentualnie właściciel firmy osobiście przejmuje znaczącą potencjalną odpowiedzialność. Umowny zakres odpowiedzialności pomaga przedsiębiorstwom chronić ich aktywa i przewidywane dochody, a także ich ciągłą rentowność.
Potrzeba ubezpieczenia odpowiedzialności umownej rośnie, gdy firma często zawiera umowy zawierające klauzule nieszkodliwe. Jest to szczególnie częste w przypadku firm świadczących usługi na terenie przedsiębiorstwa lub klientów rządowych, które są wymagane przez własnych przewoźników lub przepisy prawne, aby uzyskać odszkodowanie od kontrahentów.
Polisa ubezpieczeniowa Fine Print
Polityka CGL i klauzule odpowiedzialności umownej mogą być dość skomplikowane i trudne do zrozumienia. Przed podpisaniem jakiejkolwiek polisy ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, co obejmuje, a także jakie rodzaje strat lub wydarzeń nie będą objęte ubezpieczeniem.
"Drobne druki" na polisach ubezpieczeniowych mogą być gęsto napisane, więc jeśli warunki polityki na jej twarz nie są jasne, to rozsądne jest poprosić brokera ubezpieczeniowego lub agenta o wyjaśnienie "zwykły angielski". Zapoznanie z góry, jakie zasady obejmują i wyklucza, może pomóc uniknąć droższych sporów w przyszłości.
