Zakłady ubezpieczeń mogą być wyznaczone jako dopuszczone lub nieprzyjęte. Różnica polega na tym, że firmy ubezpieczeniowe w ramach jednej klasyfikacji są zobowiązane do przestrzegania przepisów stanowych, podczas gdy firmy pod drugą nie. Wpływa to na rodzaj ryzyka, na jakie mogą sobie pozwolić firmy ubezpieczeniowe i jak działa ich działalność. Z ograniczeniami, nieuzasadnionymi i innymi czynnikami do rozważenia, najważniejszym aspektem dla wnioskodawcy przy zakupie ubezpieczenia może być sytuacja finansowa jednostki.
Znaczenie
Ważne jest, aby wiedzieć, że chociaż dopuszczone firmy mają obietnicę państwowego funduszu ubezpieczeniowego do wypłaty odszkodowań, kwota, którą otrzymają właściciele polisy, może być mniejsza niż kwota, za którą płacili. Każde państwo ma limit określający, ile należy wypłacić, jeśli dopuszczona firma zawodzi. Właściciel polisy może być bardzo trudny, jeśli jest znacznie mniejszy niż potrzebna lub przyznana kwota. Jednak klienci niezatrudnionych firm byliby w gorszej sytuacji, ponieważ ich roszczenia nie byłyby w ogóle wypłacane, gdyby ich firma się zepsuła.
Przyznał
Firmy ubezpieczeniowe, które są przyjmowane, muszą postępować zgodnie z wytycznymi określonymi przez departament ubezpieczeń (DOI) państwa, w którym prowadzą działalność. Stawki dopuszczonego zakładu ubezpieczeń, ich praktyki, reklamy i rezerwy gotówkowe są regulowane przez DOI i są zabronione jest zbaczanie lub modyfikowanie jakichkolwiek decyzji biznesowych bez ich zgody. Ponadto, dopuszczone firmy są częścią ich programu gwarancji ubezpieczeniowych dla stanów, które będą pokrywać roszczenia klientów należących do dopuszczonej firmy, która staje się niewypłacalna.
Nie przyjęty
Firmy ubezpieczeniowe, które decydują się na działalność niedopuszczoną, nie muszą przestrzegać przepisów państwowych. Będą musieli udowodnić, że są zdolni finansowo do prowadzenia działalności gospodarczej. Nie będą musieli zgłaszać swoich stawek do DOI i mogą pobierać opłaty zgodnie z ekspozycją na ryzyko. Pozwala to firmom ubezpieczeniowym przyjmować wnioskodawców o wyższym ryzyku, którzy mają większy potencjał strat. Firmy ubezpieczeniowe zajmujące się powodzią, trzęsieniem ziemi, odpowiedzialnością i innymi szczególnymi zagrożeniami są w większości nieprzyjęte.
Rozważania
Jeśli chodzi o wybór dopuszczonego lub niedopuszczonego zakładu ubezpieczeń, siła finansowa firmy jest najważniejszym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę. AM Best, niezależna firma, która ocenia firmy ubezpieczeniowe na podstawie ich rentowności, wyznacza standardy dla branży. Oceny to litery (A-S) ze znakami (+, -).Firmy, które są solidnie wypłacalne, mają ocenę A ++, co oznacza wyższą i bezpieczniejszą. Niestety, firmy, które borykają się z trudnościami lub zostały poddane przeglądowi, mogą otrzymać ocenę odpowiednio F lub S, która jest w stanie likwidacji lub zawieszeniu.
Błędne przekonania
Niewypuszczone firmy mogą wydawać się bardziej ryzykowne w prowadzeniu interesów, ale tak nie jest. Zakłady przyjmowane ze względu na przepisy są mniejsze i mają mniej rezerw gotówkowych. Dlatego te firmy mogą mieć rating "B" lub gorszy i mogą stać się na skraju niewypłacalności. Rząd odrzuci roszczenia złożone przez klientów, zanim ich schorowana, przyjęta firma spasuje, ale uzyskanie rekompensaty może potrwać lata. I odwrotnie, firmy niezatrudnione mogą mieć najsilniejsze ratingi z miliardami dolarów w swojej rezerwie bez ryzyka utraty wypłacalności.
