Banki dzielą się na dwie kategorie: komercyjną i inwestycyjną. Chociaż oba są nazywane bankami, zarabiają na różne sposoby. Podczas gdy banki inwestycyjne gwarantują papiery wartościowe i pomagają klientom grać na giełdzie, banki komercyjne zbierają depozyty i pożyczają pieniądze konsumentom i firmom.
Podstawowa działalność bankowości komercyjnej
Jeśli posiadasz rachunek czekowy lub oszczędnościowy w banku w Twoim mieście, znasz już bankowość komercyjną. Banki komercyjne przyjmują depozyty od przedsiębiorstw i osób fizycznych i wykorzystują te depozyty do udzielania kredytów innym klientom w formie pożyczek i kart kredytowych. Większość dochodów banku komercyjnego pochodzi z odsetek zapłaconych od kredytów i zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Banki, które widzisz na ulicach większości miast, takich jak Bank of America i Wells Fargo, są prawie zawsze bankami komercyjnymi. Duże banki na Wall Street, takie jak Goldman Sachs czy Merrill Lynch, są bankami inwestycyjnymi.
Ryzyka związane z bankowością komercyjną
Dla większości klientów bankowość komercyjna jest praktycznie pozbawiona ryzyka. Przed Wielkim Kryzysem banki mogły uprawiać hazard za pieniądze swoich klientów, podejmując ryzykowne pożyczki. Gdyby pożyczkobiorcy nie zwrócili pieniędzy, bank mógłby zbankrutować, a jego deponenci mogliby stracić pieniądze.Podczas Wielkiego Kryzysu Kongres utworzył Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów. FDIC zapewnia teraz depozyty bankowe o wartości do 250 000 USD. Nawet jeśli twój bank zostanie obrabowany, a dyrektor generalny ukradnie wszystkie depozyty i ucieknie z kraju, rząd zwróci Ci depozyt. Wszelkie pieniądze w banku przekraczające limit 250 000 $ są jednak nadal technicznie zagrożone.
Zalety bankowości komercyjnej
Banki komercyjne oferują swoim klientom dwie duże korzyści: bezpieczeństwo i wygodę. Dzięki FDIC bankowość komercyjna oferuje codziennym ludziom bezpieczny sposób na przechowywanie ich pieniędzy. Jeśli zachowasz oszczędności życia pod poduszką, będziesz spłukany, jeśli twój dom spłonie lub zostanie obrabowany. Jeśli zatrzymasz te pieniądze w banku, będziesz w stanie je uzyskać bez względu na wszystko. Do tego, banki komercyjne oferują wygodę swoim klientom. Zautomatyzowane bankomaty i lokalne oddziały umożliwiają klientom dostęp do gotówki z dowolnego miejsca w kraju i na całym świecie.
Uchylenie Glass-Steagall
Przez długi czas prawo amerykańskie rysowało ostrą granicę między bankami komercyjnymi a bankami inwestycyjnymi. Banki komercyjne nie mogły grać na giełdzie ani w obligacjach handlowych, takich jak duże banki inwestycyjne, a banki inwestycyjne nie prowadziły działalności w zakresie kredytów mieszkaniowych ani kredytów konsumpcyjnych. Zmieniło się to wraz z uchyleniem ustawy Glass-Steagall w 1999 r. Od czasu uchylenia banki komercyjne i inwestycyjne wyróżniają się bardziej tradycyjnymi funkcjami niż prawem.
