Odejście od kredytu hipotecznego ma wiele negatywnych konsekwencji. Są jednak chwile, kiedy jest to nieuniknione. Kiedy hipoteka jest do góry nogami lub pod wodą, może to być jedyna dostępna opcja. Masz hipotekę do góry nogami, gdy twoja pożyczka hipoteczna jest wyższa niż wartość twojego domu. Twoja odpowiedzialność za odejście od kredytu zależy od struktury pożyczki. W większości przypadków odejście również poważnie uszkodzi twój kredyt.
Upside Down Mortgage
Hipoteka odwrócona jest również określana jako ujemny kapitał własny. Jeśli nie dokonałeś zaliczki przy zakupie domu lub dokonałeś bardzo niskiej zaliczki, możesz mieć ujemny kapitał własny w swoim domu. Wynika to z deprecjonowania wartości domów. Dodatkowo, jeśli masz kredyt hipoteczny, który pozwala zapłacić mniej niż całkowite należne odsetki, to co miesiąc zwiększasz saldo swojej pożyczki hipotecznej. Może to również skutkować ujemnym kapitałem własnym.
Zadłużenie
Największą potencjalną odpowiedzialnością za odejście od kredytu hipotecznego jest dług. W większości przypadków nadal masz prawny obowiązek spłaty długu po odejściu z hipoteki. Innymi słowy, pożyczkodawca może pozwać cię za wszystkie pieniądze należne z tytułu niespłaconego kredytu hipotecznego. Jeśli Twój pożyczkodawca wypisze kwotę, którą wciąż masz na swoim hipotece, możesz wziąć na siebie zobowiązanie podatkowe. Spłacone długi są zasadniczo opodatkowane zgodnie z zasadami Internal Revenue Service. Jeśli odejdziesz od swojej nieruchomości, pożyczkodawca z pewnością zamknie dostęp, co z kolei spowoduje uszkodzenie twojego kredytu. Może to sprawić, że uzyskanie kredytu w przyszłości będzie znacznie trudniejsze i bardziej kosztowne.
Alternatywy
Krótka sprzedaż i czyn w miejsce egzekucji są dwiema opcjami, które potencjalnie mogą mieć mniejszy negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową niż wykluczenie. Krótka sprzedaż i czyn w miejsce wykluczenia mają również potencjalną korzyść z kwalifikowania się do ulgi podatkowej. W krótkiej sprzedaży, pożyczkodawca zgadza się pozwolić ci sprzedać dom za mniej niż pełne saldo kredytu hipotecznego. Akt w miejsce wykluczenia wymaga, aby przekazać zainteresowanie nieruchomości do pożyczkodawcy. Pożyczkodawcy czasami zgodzą się na krótką sprzedaż lub czyn w miejsce wykluczenia, aby uniknąć czasu i kosztów związanych z wykluczeniem, które jest nieuniknionym skutkiem odejścia od hipoteki.
Pożyczkodawcy
Dobrą alternatywą na odejście od kredytu hipotecznego jest renegocjacja pożyczki z pożyczkodawcą. W wielu przypadkach pożyczkodawca będzie współpracować z tobą, aby uniknąć wykluczenia. Pożyczkodawcy na ogół nie preferują zamykania dostępu, ponieważ jest to kosztowny proces. Ponadto wiele stanów ma przepisy, które pomogą właścicielom domów w niebezpieczeństwie. Powinieneś omówić tę sytuację ze swoim prawnikiem i księgowym, i dokładnie rozważyć wszystkie dostępne opcje przed odejściem od kredytu hipotecznego.
